保险意外事故案例分析

对于大多数人来说，购买的靠前份保险应该是意外险。因为意外保险具有保费低廉保障额度高的特点，但意外险并不是赔偿所有的意外事故，下面以一个保险意外事故案例，来介绍下意外险的赔偿问题。

　　案例
南京一市民买了一份交通意外险，根据保障责任，飞机意外保障40万元、火车和轮船意外保障均为10万元、汽车意外保障为2万元。前不久，该市民到外地出差，乘坐单位来接机的公务车时不幸遭遇车祸身亡。家人向保险公司申请理赔却遭拒绝，理由是投保人乘坐的是公务车，而非保险责任中所指的合法客运车辆。无独有偶，周先生2003年投保了意外伤害险。上个月，他在步行时被一辆电动车带倒，送医后不治。医院出具的死亡证明书指出，其死因是“心肌梗塞”。事后，周先生的家人提出赔付要求，却被保险公司以导致死亡的原因为疾病，不属意外伤害为由拒赔。

分析
可见，尽管意外险具有“低保费、高保额”的优点，但并非所有意外事故都能获赔。因为，虽然投保人认为的意外带有很强的主观性，但在赔付过程中，保险公司还是会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。拿南京市民的例子来说，很多人觉得只要坐车出车祸就可获赔，实际上该款交通意外险明确，汽车意外保障是指被保险人每次以乘客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害，才能给付保险金。由此，投保人乘坐私家车和公务车就不在保障范围内了。
再拿周先生来说，走在路上发生事故导致身故，尽管符合保险对于“意外”的定义，却不符合“外来的”标准。因为，周先生身故是其自身所患心脏病所致，而疾病并不属于意外伤害险所承担的保险责任，故此亦无法获赔。

保险意外事故案例中，周先生被电动车撞倒，引发了心肌梗塞，导致死亡。面对这样的情况，保险公司是不赔的，因为根据意外的定义，周先生的死因不符合“外来的”这一标准。