新规确定私贷利率不得高于15.4%，那之前借超过的可以不还吗

8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，明确了民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

相比起原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”（保护上限为24%，高利贷界定上限为36%，即超过24%的部分不受司法保护，超过36%则认定为非法高利贷）有大幅下降，降幅达到36%左右。

毫无疑问，新规切合了新的市场需求，也在维护民间借贷市场上起到了很好的规范作用。

新规条款更新的地方不多，但是和不少人的生活特别是经济生活有着密切联系，本文就跟大家做一个简单解读，回答一些疑问。

1、15.4%利率上限的适用范围是什么？

民间借贷，也就是除了金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构发放的贷款之外的借贷。这个借贷不一定只限于个人对个人，也有可能是个人对企业，企业对企业，或者企业对个人。

比如你向一家财务公司或贷款公司借了10万块，如果这家公司没有从事贷款业务的资质，那就是民间借贷，它的贷款利率就不可以超过15.4%。

有人疑惑，没有贷款业务资质本身就不能放贷，何来的利率上限一说？

非也，本次新规还有一点非常重要，那就是新增的第十二条第三项“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定合同无效。

从这一描述中，我们可以看出，没有获得放贷资格只是不能向社会不特定对象提供借贷，但是特定对象还是可以的。

举个例子，你缺钱，跟你邻居借了3万块，约定1分息，你邻居没有放贷资格，但是你属于特定对象，这个借贷关系是成立的。

所以，第十二条第三项针对的是那些没有放贷资格，又到处广告宣传的出借人，这些人的借贷不管利率多少，都不受法律保护。

这一条对于以后民间借贷的贷款人维护自己合法权益非常重要，特别是那些校园贷、套路贷，只要他没放贷资格，又大肆宣传，他的借贷协议就没有法律效应。

2、15.4%的贷款利率究竟是怎样的概念？

从理论上看，最新的贷款市场报价利率只有3.85%，15.4%依然是4倍之多，看起来还是很高。但如果有办理过贷款业务或者了解这一行业的朋友会明白，所谓的3.85%只是一个报价利率，在实际操作中，除了公积金贷款利率稍微低于3.85%之外，其他品种的贷款年利率极少有低于这个数，就算是有抵押性质的商业房贷或者抵押贷，年利率也要去到5%以上，甚至7%以上。

如果是信用贷那就更高了，银行信用贷月利率一般在0.5%-0.8%之间，小贷公司月利率会在0.8%-1.2%之间，信用卡账单和现金分期月利率在0.75%左右，很多随借随还按日计息的信贷产品日利率在0.05%左右（月利率达到了1.5%）。

而且大家要知道，这些信用贷产品的计息方式和房贷的等额本息或等额本金有所不同，它们计算基数不会因为应还本金的减少而减少，从头到尾都是以全额本金计息。

举个例子，贷款10万，月利率0.6%，12期。第一期利率是600块，第二期本金剩下91666元，利息还是收你600块，到了最后一期，本金只剩下8333块，利息还是收你600块。也就是说这类贷款的实际年化利率要比月利率*12还要高得多。

若拿日利率0.05%来算，年利率本身已经达到了18%，若实际年化后，会更高。

所以15.4%这个上限对于民间借贷来说确实不算多了。

另外，值得提醒的是，按照旧规中24%包括了服务费、违约金等非利息费用在内，新规的15.4%也包括这些其他费用，也就是总费用。

3、之前借了超过15.4%的贷款还需要还吗？

这可能是最多人，特别是利益相关者最为关心的问题，对于这一问题的答案，最高法在新规中没有提及，不知道后来是否有专门文件说明。

如果从法律原则和以往实施法律法规实施的经验来看，在新规实施之前已经签订的民间借贷协议，本金肯定是要还的，利息费用只要不高于24%，15.4%-24%这部分也是要还的。

因为“法不溯及既往”是一项基本的法治原则，通俗地讲就是不能用今天的规定去约束昨天的行为。在我国，“法无溯及力”同样适用于民法、刑法、行政法等方面。

举个例子，2019年10月21日，最高法、最高检、公安部、司法部共同研究制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式施行，这一新规中正式将放高利贷入罪，甚至列入刑法适用范围。但同时该《意见》中又明确规定，法不溯及既往，对于本意见施行前（2019年10月21日前）发生的非法放贷行为，不违反国家规定的不构成犯罪。

虽然对于民间借贷，有越来越完善的制度规范，但是还是提醒各位，若是缺钱，一定要优先选择银行等有资质的大金融机构，不但成本低，也能减少很多不必要的麻烦和纠纷。除非万不得已，不然对于民间借贷，特别是躲躲藏藏的私贷，千万不要去碰，就算无奈碰上了，也一定要注意研究合同，保护好自己的合法权益。

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