民间借贷利息上限15.4%（民间借贷利率不超过15.4%）

8月20日，******就个人民间借贷合法利率上限进行了调整，也就是从2015年的“两线三区”调整为同期LPR利率的4倍！

靠前、本次司法解释的主要变化

01、司法保护利率上限下调36%！

按照2015年*高院的司法解释，合法利率上限是年化24%，也就是白话说的月息2分。

此次将*高利率上限确定为一年期LPR的4倍，结合最新的一年期LPR3.85%，则*高司法保护上限就是年化15.4%，跟原司法保护上限相比，下调幅度为35.83%，约等于36%！

当然，未来一年期LPR会有调整，所谓的司法保护上限年化15.4%也会有变化，但测算方法为LPR4倍是不变的。

02、将非法民间借贷入刑调整为借贷行为无效、去刑事化

按照2015年司法解释，2年内累计放贷10笔，累计盈利超过一定数额，可以按照非法经营罪论处，将民间借贷行为上升为刑事犯罪。

从本次新规看，无疑是删除了民间借贷入刑的规定，转而将以盈利为目的的非法放贷行为认定为无效行为。

也就是说，以盈利为目的的非法放贷行为是无效的，但不至于入刑，不用承担非法经营的刑事责任。

第二、为什么司法解释才施行不久，就会有如此大的调整？

依据客观社会形势，结合法律精神，大致有如下一些原因：

01、充分尊重合同自愿，既是民法典精神原则要求，又是尊重民间资金融通的客观需要

民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。

长期以来，民间借贷是社会资金融通的重要一环，也是社会经济活动融资方式的有益补充，在历朝历代都是存在的，难以取缔，“堵不如疏”。

充分尊重民间、民事主体之间合法的资金借贷，有利于保护合法的资金借贷行为，促进经济活动顺利进行。同时，也有利于打击非法民间借贷行为，规范民间资金融通。尤其是在疫情冲击下，多渠道民间资金融通更显示出了便捷灵活、及时高效的优势。

02、民间资金借贷是长期、广泛存在的经济行为，存在即有其合理性，不宜将其刑事化

不可否认，在民间资金借贷活动中，容易滋生黑恶势力，容易催生犯罪行为，不利于社会治安和稳定。

但是，民间资金借贷多数时候仍然仅仅停留在经济活动场合，对多数人来说，民间资金借贷是缓解短期资金压力的有效手段，对其生存和发展极为重要，并不容易催生刑事犯罪。

将2年10次放贷行为或累计获取收益达到一定数额视为犯罪行为，对于稳定社会治安是大有好处的，对于提升治安管理效能也是有好处的。但这样一刀切之后，不利于民间借贷平稳健康发展。

不可否认，民间借贷作为一种融资渠道，在相当长一段时期内，都是国家正规金融的必要补充。不能因为部分民间借贷案件滋生了黑恶势力，就将全部民间借贷行为固化。

03、三线两区划分后，引发了强烈的社会反响，不利于利率市场化改*

三线两区划分，意味着年化24%是受到合法保护的，并且在年化24%-36%的部分是默认的。这么高的利率保护线，不利于整体市场利率的降低。

应该说，低利率是资金借贷的趋势，尤其是互联网金融蓬勃发展之后，众多的合法、规范互联网资金借贷平台，已经发布了众多低利率金融产品。比如，微众银行微粒贷年化13.5%，网商银行借呗年化18%，百信银行年化22%，都低于法定保护线年化24%。

将民间资金借贷三线两区下调成LPR4倍，算是回归之前银行贷款4倍的政策，并且迎合了资金借贷低利率化的趋势，有利于整个金融行业市场利率的发展和改*。

第三、如何看待年化15.4%的民间借贷利率？

01、同期银行贷款利率4倍，终点又回到起点

1991年，*高院发布司法解释，民间借贷利率可适当高于银行同类贷款利率，但不得高于银行同类贷款利率4倍！

2015年，*高院发布司法解释，明确了民间借贷利率以更加灵活的“两线三区”取代“银行4倍贷款利率”。

2020年，*高院召开新闻发布会，重新确定，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR贷款利率的4倍。

按最新一期的一年期LPR3.85%测算，民间借贷司法保护利率上限为年化15.4%！

02、年化15.4%意味着什么？

年化15.4%是综合费率！

也就是说，民间借贷合同约定，借款利率是年化15.4%，则如果还有其他一些费用的话，无法得到**支持。

年化15.4%同样适用于逾期利率的司法保护上限，若约定的逾期利率高于年化15.4%，超过部分无效。

另外，债权人如主张逾期利率、违约金和其他费用，总和不超过年化15.4%，超过部分无法得到人民**支持。

03、年化15.4%仅适用于非金融机构的个人民间借贷行为，无法约束金融机构年化贷款利率

本次司法解释所谓的15.4%司法保护上限，仅适用于非金融机构民间资金借贷行为，金融机构的资金借贷利率不受影响。

比如，网商银行借呗年化18%、百信银行年化22%，等等，这些资金借贷利率虽然超越了年化15.4%，但仍然是可以继续执行的。

04、年化15.4%的溯及力问题

本次司法解释并未说明本次年化15.4%的溯及力问题，但这个问题在司法解释施行后，或将引发重大、众多纷争。

按一般法理理解看，本司法解释颁布前，当事人基于对法律解释的信赖，依照原司法解释三线两区订立的民间借贷合同，借贷利率超过了年化15.4%，后期引发履行纠纷诉至**，应当按照原司法解释裁判。

综合全文，民间借贷利率终点又回到起点，大幅下调司法保护利率36%！体现了利率市场化改*的客观需要，又反映出了司法解释不稳定的特征，虽然值得称道，但如此多变的司法解释，不利于法律在民众心中的稳定性，也不利于经济活动的稳定性。

民间借贷利率15.4是什么意思？

民间借贷年利率15.4%什么时候开始执行的？

民间借贷年利率15.4%从2020年8月20日起开始执行。

《******关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2020〕6号，规定：2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民**应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

年利率年利率15.4%，来自第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民**应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

借款利率

借款利率一般不超过15.4%是合法的。民间借贷的年利率不能超过15.4%，超过15.4%的，法律不予保护。

拓展资料：

民间借贷利率(interest rate of private lending)是指居民个人与企业、居民个人之间借贷的利息率。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

2020年8月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的1年期LPR为3.85%。据此计算，当前民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

民间借贷利率特点就是当资金紧缺时，利率提高，需求疲软时，利率下降。利率完全受市场自发调节，不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

两种利率的异同

我国现行利率主要有两种：一种是国家计划利率(包括政策性优惠利率和浮动利率)；另一种是市场自由利率。这两种利率，既有其共性，也有其个性。

1.从利息的本质概念上来说，两种利率都具有共同的属性。首先，利率作为资金的价格表现是共同的。当货币所有者将货币资金提供到市场上，当作特殊商品来让渡，利率表现为这种商品的价格。民间借贷是货币所有者拥有的财富积累，当货币财富由储藏手段转变为提供到市场执行借贷资本的职能时，只要是有息借贷，利率就反映了让渡资本的价格关系。

其次，资金供求关系，决定着国家信贷利率状况，也决定了民间借贷利率状况。这里的资金供求关系对利率状况的决定有几层意思：一是市场资金需求状况和国家产业经济政策，决定了银行利率的高低；二是银行资金供求状况决定了信贷利率高低，也影响了民间信贷的供求状况和利率高低；

三是民间借贷利率是由市场需求和行业利润所决定的。再次，两种利息，均属利润的一部分，体现了借贷资本对产业资本或商业资本利润分割的关系。所不同的是，对利润的分割程度不同。

民间借贷利率15.4，以10万元为例，一年是多少

利率15.4，以10万为例，利息一年需要15400，这个年利息相对来说很高，如非必要不建议去找这么高的利率借款。

拓展资料：

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额（本金）的比率。利率是决定企业资金成本高低的主要因素，同时也是企业筹资、投资的决定性因素，对金融环境的研究必须注意利率现状及其变动趋势。

利率是指借款、存入或借入金额（称为本金总额）中每个期间到期的利息金额与票面价值的比率。

借出或借入金额的总利息取决于本金总额、利率、复利频率、借出、存入或借入的时间长度。利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价，亦是放款人延迟其消费，借给借款人所获得的回报。

利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。

利率就表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。

贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。

一般还款方式有下面4种：

等额本息还款：这是目前主流的还款方式。这种方式每月还相同的额度，本金和利息的数额会不同，前期还本金额大于利息额；后期还利息额大于本金额。这种还款方式适合有稳定收入的贷款申请人，安排收支比较方便；它的缺点在于所还利息额比较多，利息不会随本金的减少而减少，还款总利息较高。

等额本金还款：这种方式是贷款申请人每月所还本金相同，每个月利息会随本金额的减少而减少。前期支付的本金和利息较多，但是所需支付的利息总额相对较少，还款负担逐月递减。这种还款方式适合贷款后手头资金充裕的贷款申请人，前期还款能力要求高。

一次性还本付息：贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。这种 还款方式一般只对小额短期贷款开放。适用性不强。

按期付息还本：这种方式是贷款申请人自主决定按月或季度或每年时间的间隔还款。简单的说，就是贷款申请人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。这种还款方式适合收入不稳定的人群。

年利率百分之15.4是多少？

年利率百分之五点四的意思就是一百元存满一年后，可得到的利息为十五点四元。

年利率和日利率的换算公式为：日利率=年利率÷360，因此年利率15.4%换算成日利率约为0.0427%。

根据2020年8月20日发布的民间借贷利率上限司法保护执行新规，利率上限由24%调整为1年期LPR的4倍。如果按照2020年8月20日1年期LPR3.85%计算，上限即15.4%，超过上限部分的利息用户可选择不还。

不过1年期LPR的报价每月公布一次，因此民间借贷利率上限也会随着发生变化，并不是固定为15.4%。

扩展资料：

例如：存款100元 ，

银行答应付年利率4.2 %

那么未来一年银行就得支付 4.2元利息

计算公式是 100×4.2% = 4.2元

公式为：利率=利息÷本金÷时间×100%

利息=本金×利率×时间

=100 × 4.2 %=4.2元

最后取款100+4.2=104.2元

参考资料来源：百度百科-年利率

民间借贷利率大调整！*高法：司法保护上限调整为15.4%

8月20日，******正式发布新修订的《******关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。其中最让人关注的是民间借贷利率上限的修改，规定明确将民间借贷利率司法保护上限调整为一年期货款市场报价利率（LPR）的4倍。

民间借贷利率司法保护上限下降至15.4%

根据规定，民间借贷的司法保护上限以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为计算标准。以7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，可以得出当前的民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相比过去有较大幅度的下降。

这也意味着，民间借贷的法定保护利率会伴随着中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期LPR的变化而发生变化。此次对于民间借贷利率司法保护上限的调整，改变了之前以24%和36%为基准的“两线三区”和固定利率的形式，根据新《民间借贷司法解释》第三十二条规定：8月20日之前受理的案件，利率适用旧规定的司法保护上限；8月20日之后受理的案件，利率适用新规定的司法保护上限。

民间借贷利率司法保护上限降低的原因

大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，主要原因包括：

1、经济社会发展的客观要求；

2、民间借贷利率的司法保护上限大幅下降是规范民间借贷活动的客观需要；

3、有利于互联网金融与民间借贷的平稳健康发展；

4、过高的利率保护上限不符合利率市场化改*的方向，所以大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，可以推动利率市场化改*；

5、统一司法裁判标准的现实需求。

民间借贷利率的司法保护上限是否越低越好？

民间借贷利率的司法保护上限不是越低越好。民间借贷利率司法保护上限过低，可能会出现以下结果：

1、对于借款人而言，市场上不能取得足够的信贷。信贷供给出现紧缺，加剧资金供需紧张关系；

2、民间借贷从地上转向地下，为补偿法律风险的成本，民间借贷的实际利率反而更高。

民间借贷利率司法保护上限过高，一是不能达到保护借款人的目的，二是存在信用风险、道德风险。因此，应当将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围内，调整时严格遵守资本市场的基本规律，才更符合当前经济社会发展的客观需要。

*高院民间借贷利率上限15.4%是年息还是月息？

*高院民间借贷利率上限15.4%是年息，不是月息。

《*高**关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民**应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

民间借贷利率大调整，高于15.4%属于违法吗？

由于民间借贷门槛低，手续比较简单，因此受到了广大群体的喜爱，但是民间借贷的利息往往比较高，甚至有部分 网贷 平台存在高利贷的现象，对此国家出台了许多监管政策来*治民间借贷市场，近日，******公布了新的民间借贷 利率 司法保护上限，新规定抹去了“24%和36%”“两线三区”的利率标准。以前 贷款 利率以24%和36%两个利率将民间借贷利率分为了三个范围，贷款年利率在24%以内的属于合法利率，贷款利率在24%-36%之间的利率，即不合法也不违法；贷款利率超过36%，那么就属于高利贷，是违法的。

此利率政策从2015年执行到至今，不过根据最新政策规定，24%和36%为基准的“两线三区”将被抹去，新利率以央行公布的LPR利率为基础，*高年利率不可超过1年期LPR利率的四倍，根据目前央行公布的最新一期的LPR利率来看，我国一年期LPR利率为3.85%，按照此LPR利率来算，我国民间借贷利率会不可超过15.4%。相比较之前的24%和36%的利率来说，民间借贷利率有较大幅度的下降。

不过这并不代表，我国民间借贷利率高于15.4%就违法，因为LPR利率并不是固定不变的，此利率为贷款市场利率，是由18家商业银行对本行优质客户贷款利率进行报价计算得出的，央行每月都会公布最新一期的LPR利率，如果LPR利率发生变化，那么民间借贷利率上限也会发生变化。

可以看出，国家对于民间借贷利率的司法约束越来越强，贷款利率的下降对于广大借款用户来说是一个利好消息，但是对于一些贷款机构而言，可能会受到一定的冲击，现在一些比较有名的贷款机构的日利率都是0.05%，换算为年利率就是18%，很显然这些机构的贷款利率是高于司法保护利率上限的，如果他们想要继续经营下去，那么就需要降低利率，这对于贷款平台来说，如何降低运营成本是一个挑战。

虽然现在国家对民间借贷的监管越来越严，但是还是难免会有部分不正规的贷款平台，所以大家在申请贷款时，一定要注意选择正规的机构，以免给自己造成损失。