美国人的贷款方式70%学生身负贷款

臣财贷款网1月20日讯，在美国，后高中教育(大学教育、高职教育)的学生中有70%身负贷款，平均每个毕业生累计借贷金额约为2.8万美元。学生贷款占据了联邦所属金融资产的45%，总金额已超过了信用卡和汽车贷款总和。

在供给方面，学生贷款的资金主要来源于联邦机构和私立机构。联邦机构发放的学生贷款利息较低、照顾低收入人群。相比之下，私立机构(如投资银行或基金等)的门槛较高，需要征询借款人的信用分数，但优势是放贷金额普遍较高。

针对学生贷款的需求，市场上涌现出一批金融产品。比如借款人在分期还贷时会遇到“还不上款”的状况，这个时候可以通过其他渠道“再筹资”来填补之前的借款；如果新贷款获得的利息更低，还能降低还款成本。目前市场上，这种贷款产品称为“重组贷款”。

接下来，苏宁美国硅谷研究院战略部研究人员给大家简单介绍一家在美国硅谷新兴的网络学贷平台：SocialFinance(简称“SoFi”).

SoFi成立于2011年，目前估值为14亿美元。它最早是为斯坦福学生提供学贷起家的，资金池也是通过游说斯坦福大学毕业校友出资而建立的。SoFi选择斯坦福是因为斯坦福大学的学费昂贵，很多学生申请了低利息的联邦贷款后，再通过SoFi的更低利息“再筹资”来达到节省贷款成本的目的。

虽然这种“拆东墙补西墙”的模式貌似危险，但是斯坦福学生的信用相对较高、未来收入也有保障，在一定程度上反而降低了风险。

自创办后，SoFi迅速把这种低风险放贷模式拓展到了其他顶尖大学。截至2015年底，已累计放贷16亿美元。通过4年的业务积累，SoFi还运用客户还款数据研发了一套信用评分模型，不再依赖行业普遍使用的“FICO信用分数”。

近年来，类似的模式在中国也异常火爆，但是伴随的问题也是层出不穷——借钱门槛过低，导致国内部分大学生因高额网贷消费而透支生活费，甚至违约被告上法庭的事件屡屡发生。

那么，SoFi的学贷模式对国内网贷平台有什么借鉴意义呢？

苏宁美国硅谷研究院战略部研究人员认为，首先，虽然中国名牌大学的学费和国外大学相比偏低，但是还有很多考上名牌大学的贫困学子有贷款和贷款重组的需求。

其次，考上国外名牌大学的中国留学生也会有贷款需求。不仅有需求，而且根据《2015中国大学毕业生薪酬排行榜》的调查结果，毕业于名校和重点大学的学生薪酬也高，所以这类人群是未来潜在高值收入人群，也是网络贷款平台初始阶段极佳的目标人群。