个贷资金挪用难禁 银行强化贷后管控

商业银行个人信贷贷后资金用途管控压力依然不减。据公开信息显示，2021年12月有近30家商业银行地方分支行因消费贷资金用途违规被地方监管机构开单处罚。

与此同时，随着近来各家银行“开门红”发力，针对信用贷促销力度也在加大，银行放宽审批额度、提高审批效率的同时，也面临着更大的贷后管控压力。

消费贷资金挪用难“封禁”

近来各地银行因个人贷款贷后管控违规、资金流入房地产及其他限制领域等问题被地方监管机构处罚更为密集。据银保监会官网公告显示，仅2021年12月就有10余个地方银保监局开出近70份罚单，涉及近30家商业银行地方分支行。

某股份制银行零售业务人士透露，监管机构针对银行个人信贷业务的贷后管控一直都比较严，2021年下半年以来检查频率越来越高、违规惩处的处罚更重，很多都是顶格处罚。

某国有银行广州分行零售业务经理透露，现在银行对信贷资金的贷后管控很严，不过挪用的情况依然不少见，很多都是以装修贷的名义申请出来，再通过伪造消费记录、套现转存等途径“洗白”处置。

广州某贷款服务中介业务负责人透露，很多贷款服务中介都有自己的消费贷公司，会为客户提供贷后管理的服务，帮助客户处理银行贷款资金用途核查的问题。“现在银行愿意做装修贷，装修贷额度比较大，如果客户有资金用途处理的需求，我们会提供装修合同、家具家电发票、购销合同等证明资金流向的资料给银行，除非客户在资金使用中直接买房、炒股或赌博等，其他情况即使核查也很难被查到。”

银行越来越依然大数据监测管控贷后资金用途情况。上述股份制银行零售业务人士称，很多个人消费贷多是通过信用卡形式发放，只能通过刷卡交易使用，进而可以依靠大数据监测贷后资金流向。“比如某一客户申请了消费贷款后，银行会对该客户在银行的所有名下账户进行资金流向监测，一旦发现有大额现金进账，会甄别是否存在套现、挪用的风险。”

银行“开门红”促销升温

近来银行个人信贷贷后监管持续趋严的同时，各商业银行消费贷促销获客的热度也在明显升温。上述国有银行广州分行零售客户经理透露，临近2021年年底，一般都是业务拓展关键期，各家银行都在冲业绩关门过年，竞争更加激烈；尤其春节前夕，消费贷需求更大，银行都在借机活动促销，额度和审批标准一定程度上都更加宽松。

“现在优惠力度比较大，我们合作的银行中，最优惠的产品年化利率达到3.6%，不少产品的年化利率最低4.05%左右，纯信用贷单笔最高额度能做到50万元，不过对征信的要求也是比较高的。各家银行的优惠力度差异较大，总体来看国有银行对优质客户的消费贷利率优惠力度更大。授信额度比前几个月宽松了很多，审批效率也非常快。”前述贷款服务中介业务负责人表示。

某国有银行发布的促销信息中显示，在2022年1月12日至20日期间办理备用金的客户，不仅可以获得免费加油券，还能根据办理金额获得3个月或6个月的产品免息券。

相比以往，2022年的“开门红”促销竞争更加激烈。上述股份制银行零售业务人士认为，这两年各家银行都在发力零售信贷业务，2022年新的授信策略调整后，银行对零售信贷尤其消费贷业务资源倾斜更明显，年初在额度上给予了更大力度的支持。“下一步消费贷业务拓展的竞争将越来越激烈。”