商业银行授信评审部（信贷管理部）—“防火墙”内部岗位详述

对于贷款流程三部曲，我自学习和工作以来一直保持着一句对自己的警示语：“预防大于治理”，不是客户逾期了想着怎么催收，而是首先想着如何防止起步逾期。作为贷后管理人员，一定要及时发现问题、解决问题，避免出现不良贷款，避免和控制风险；同时要及时发现问题贷款，采取有效措施收回贷款，降低贷款损失。

（1）工作职责：一是制定贷后管理办法、管理计划，组织实施贷后管理工作；二是执行贷后管理工作的现场及非现场检查；三是汇总整理排查中发现的问题，提出整改有意见，提高业务合规意识和风险管理水平；四是相关报表整理及报送。

1.公司类日常检查内容

1..客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与我行及它行合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废债务行为等。

2..生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

3..财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归行情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

4..担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况；贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。

2.零售类日常检查内容

1..个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。

2..个人消费贷款的日常检查：一是采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。

（2）任职要求：一是年龄35周岁(含)以下，全日制大学本科及以上学历；二是具有3年以上银行业信贷工作经验；三是熟悉国家金融方针政策及外部监管部门对银行的要求，了解银行信贷专业知识，具备一定法律专业知识；四是为人正直，品行端正，具备良好的敬业精神，有较强的风险控制能力、团队协作能力、沟通能力和分析能力。

（3）工资福利：工资基本构成为基本岗位级别工资+季度奖或年终奖模式（全部为平均绩效），享受六险二金（个别银行为五险一金）、节日福利、高温补贴、暖气费补贴等福利（个别银行略有不同）。

（4）岗位优点：一是熟悉各行业经营相关情况及知识；二是容易学习到授信评审部各模块的相关知识；三是更加容易建立人脉关系；四是工资待遇更加稳定；五是岗位重要性强，与上级领导沟通的机会更多。

（5）岗位缺点：一是需要不断了解市场动态，较同部门其余几个岗位外出更加频繁；二是各类报表档案处理起来更加繁琐；三是容易在贷后调查时有业务发起人不配合或者时间赶不到一起；四是在银行内部其他员工看来不太重要。

（6）晋升途径：与本部门其他基础岗位基本相同，但部分员工容易转为销售管理岗或者业务合规岗。

（7）任务难度：对贷后管理岗的考核基本源自制度规定的检查期限和频次，如果贷款真出了不良时，贷后管理岗已经充分履职，一般无惩罚。

（四）风险经理岗（此处作为综合风险管理岗讲述）：在定义上讲风险经理囊括贷前、贷中、贷后三个岗位的职责，也就是上述三个岗位都属于风险经理只是方向不同。在部分银行风险经理作为授信评审部的中心经理（位置低于总经理助理，属于初级管理岗位）行使管理职能，而多数银行将风险经理作为管培生招聘，等到熟悉了本行的各项风控、合规、基础业务后再予以安置。

（1）工作职责：一是根据总、分行授信政策和办法，管理贷前、贷中、贷后授信业务，对授信客户实施风险管理；二是执行派驻地公司客户的信用等级初评，并提交上级单位完成初审；三是做好押品的价值认定、存续期管理，调查信息的真实性、有效性和完整性，并出具独立风险评价意见；四是收集、整理和分析所在区域的政策及市场相关信息，为分行制定信贷政策提供依据；五是提供风险识别等专业技能的培训，监督和落实贷前调查质量。

（2）任职要求：一是年龄35周岁（含）以下，全日制大学本科及以上学历，金融、经济、财务、法律等相关专业；二是具有三年以上银行工作经验，两年以上银行公司类风险管理工作经验，有两年以上公司客户经理、经营机构工作经验者优先；三是具备良好的职业操守、较强的分析能力及良好的协调、沟通能力，具有较强的风险管理意识，具备相应岗位的知识与技能；四是熟悉国家经济、金融方针政策、熟练掌握银行风险管理的法律、法规及分行各类对公业务的整体状况。

（3）工资福利：工资基本构成为基本岗位级别工资+季度奖或年终奖模式（全部为平均绩效），享受六险二金（个别银行为五险一金）、节日福利、高温补贴、暖气费补贴等福利。

（4）岗位优势：一是完全了解商业银行贷前、贷中、贷后的制度规则；二是工作环境优越；三是处于真正的核心岗位；四是容易建立人脉关系；五是更容易与上级领导沟通；六是工资待遇稳定。

（5）岗位劣势：可以说前面已讲述的三个岗位劣势它都具备，但是作为综合性的风险经理，即使别人烦他、怕他、背后中伤它，却依旧干不掉他。

（6）晋升途径：一般为风险条线晋升途径，是本部门各中级管理岗位的有力竞争者。

（7）任务难度：参考前面已列举岗位的情况。

（8）推荐指数和职位建议：真正的核心岗位，如果作为管培生更具有优势，如果有求职者符合应聘条件或者在自身具备相关素质且家里有人脉关系的话，请选择这个岗位。推荐指数：四星半。

（五）授信评审部（信贷管理部）中层管理者：这里指负责所属分行授信审批工作，为分行授信业务提供评审意见，能指导评价分行风险管理、放款审查、贷后管理、资产清收等资产监控与保全工作并能统筹全面风险管理，包括信用风险、操作风险、合规风险的副总经理或者总经理。

对于该部门的中层管理人员任职，一般要求年龄在45岁以下，具备全日制大学本科及以上学历；5年（含）以上金融行业风险管理工作经验，具有管理经验者优先；熟悉国家相关方针政策、法律知识，具备较强的行业产品市场、企业财务、项目评估、资本市场、金融政策制度等方面的研究和分析能力；熟悉银行风险管理业务，统筹实施部门风险管理工作，确保风险管理计划的顺利实现；无违法记录、不良从业记录，符合我行员工回避有关规定。

中层管理人员对于本部门任务指标考核做详细分类，同时对该部门事务负总责，授信评审部的中层管理人员需对经下级员工签字通过的业务进行签字确认才能提交贷款审查管理委员会，由部门分管行长负责最终审批。

关于银行的中层管理人员，我在以往文章中详细写过大概的情况，也不宜过多阐述他们的权利和承担的压力，如果读者感兴趣可在我的主页寻找这篇文章自行阅读。