杭州楼市年度回顾之房贷的故事——90后幸运女生，买完房一整年不还贷

往年的楼市，房贷往往是被人忽视的“路人甲”。然而今年，房贷摇身一变成了市场的主角，存在感爆棚。房贷导演了一幕幕悲喜剧：有人买好房子一整年，都还没开始还贷，省下的利息钱堪比年终奖；也有人卖了房子5个月之后才拿到房款，错失红盘的摇号机会。

去年年底买房贷款

今年12月都还没开始还按揭

“等了这么久怎么还没放贷呢，银行真是不给我还贷款的机会啊。”每当90后单身女孩张茜（化名）在办公室吐槽自己的买房贷款经历，总会引来同事的一番群嘲：你这是赤裸裸地“凡尔赛”啊！

去年，张茜果断将手上的一套老破小过户给母亲，腾出了一张宝贵的房票，然后加入了摇号大军。相比那些摇了多次却颗粒无收的购房者来说，张茜简直是运气爆棚，第一次就摇中了位于宁围的汝悦美境——267套房源，摇到了200出头的号子。

张茜最终选择了一套98m2的三房户型。房子总价300万元左右，考虑到自己的还贷能力，张茜尽量多凑了一些首付款，贷款120万元（组合贷款），合作的是一家城市商业银行。

“去年12月底选完房并付完首付款，很快就签了贷款合同，银行给的利率是5.3%。”张茜说，她早就准备好了用于第一个月还贷的钱，可每次向银行经办人催问，得到的答复都是：“客户太多，大家都在排队，你就耐心等着吧。”

这可真是皇帝不急太监急。不过张茜着急其实还有一个原因，“要是银行一直不放款，开发商迟迟收不到贷款的话，算不算我违约？”放心不下的张茜问完银行之后又去问了开发商的销售，得到的回复是：“放心吧，不关你的事。”

这下张茜总算放心了。转眼间到了7月，那时候房贷利率一路走高，连首套房按揭利率都已经涨到6%了，张茜忍不住又去问银行客户经理：“现在的利率涨了这么多，那我的利率会不会涨？”客户经理告诉她，以之前审批的为准，也就是说她的利率5.3%不会随着市场行情变化。

此时，房贷“两道红线”开始严监管，上半年各大银行就把房贷额度用得七七八八，于是急踩刹车，个别银行甚至对二手房停贷。张茜一等再等，眼看就要跨年了，12月27日上午，张茜终于等来了银行客户经理的消息：“今天放款，下个月开始还款。”

面对这个姗姗来迟的消息，张茜内心有些复杂，因为这意味着她下个月就将正式成为房奴。但有同事给她算了一笔账，如果房子交付之后转卖的话，这一年迟还按揭，仅利息费就省下了五六万元，堪比张茜的年终奖。这么一想，她就笑了。

卖完房5个多月才收到房款

错失全年最大的红盘潮

相比张茜的幸运，高静（化名）则感叹自己倒霉。“由于贷款一直放不下来，我的买房计划被彻底打乱了。”

今年5月，挂牌了大半年之后，高静位于滨江的一套小两房终于找到了买家。“这个小区有10年了，虽然有地铁，但是学区和商业配套一般，就想着卖掉去摇号。”高静说，房子总价300多万元，卖房的钱拿来当首付，去摇新房改善。

“买家是首套房，首付3成，需要贷款200多万元。签合同前我其实犹豫过，担心万一银行贷款迟迟放不下来怎么办。可中介拍着胸脯跟我说，放心，基本上一个月左右就能放款。”听中介这么说，高静就爽快地在合同上签了字。

没想到的是，一个月过去了，银行贷款没有任何进展。“也不能说是中介有意欺骗。我问过一个朋友，他是在3月底卖的房子，不到一个月就收到了房款。只能说我运气背，要是早一个月卖房子就好了。”高静说，她多次找了银行的客户经理，得到的回复始终就是一句话：“这个月的额度用完了，要等下个月。”

“原本贷款晚一两个月放下来也无所谓。可问题是我们急等这笔钱去摇号，贷款下不来的话，手上的钱还不到200万元，看得上眼的改善房根本就够不着。”高静说，那段时间她特别郁闷，但是除了催也没有其他办法。

最令高静懊恼的是今年8月红盘潮，她最想摇的亚运村全部入市，可她手头上的钱根本不够冻资款，只能忍痛割爱。

等高静拿到银行贷款时，已是10月。“就因为尾款等了5个月，我错失了多个楼盘摇号机会。如果不是银行放款慢，说不定现在已经摇到了心仪的房子了。”高静无奈地说。

房贷市场是楼市的一面镜子。大概很少有哪一年的房贷市场，像今年这般波澜起伏。

年初，房贷市场平静如水。一季度，杭州的房贷利率与去年底基本持平，首套和二套分别是5.2%和5.4%，只要资料齐全一个月内即可放款。然而进入二季度，尤其是五六月份之后，银行突然“断水”，利率也开始逐步爬升。

事实上这一切有迹可寻。2020年的最后一天，央行和银保监会出台了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。简而言之，就是针对各类银行制定了个人住房贷款占贷款总额的比例上限。

而杭州楼市上半年的成交量都在高位运行，其中新房最高月成交量21785套，二手房最高月成交量11726套。在高企的成交量面前，很多银行的贷款额度很快就亮起“红灯”。5月份之后放款速度越来越慢，到最后很多银行的客户经理干脆告诉客户，没有确切放款时间。

7月之后，杭州房贷利率爬上高点，首套和二套分别是6.3%和6.4%。一些银行以全年额度已用完为由，开始拒贷。

9月底，央行喊话要求支持首套房贷款需求，保持房地产信贷平稳有序投放。由于允许使用明年额度，进入四季度之后，房贷额度的紧张程度有所缓解。目前杭州房贷利率已全面回落到6%以下，其中首套5.85%~5.9%，二套5.95%-6%，放款时间则基本在1~2个月。