掌握“还房贷”4大方法，巧用任意一种或省下一部车，银行从不说

房子盖到今天，房价也是一路上涨，工资收入往往跟不上房价上涨，撇除日常生活开销，我们要花不少时间才能凑齐30%的首付款，剩下的70%房款需要按揭贷款。当然，这样具备还贷资格还算不错的，毕竟已经有了自己的住房。根据央行一份数据显示，截止到2018年末，全国房贷按揭余额近25万亿，主要集中在普通住户家庭。

一般说来，我们买完房，按照开发商和房产中介的指引，一步步完成房贷操作，即便是你要贷款的按揭银行，也都是由开发商和房产中介指定的合作银行，所以，作为购房者是很少会去过问房贷的事，主要原因是自己不熟悉其操作流程，加之时间紧迫，购房者无选择余地。

事实上，由于房贷时间长、贷款金额大，这里面大有文章可做。当然，银行是不会主动告诉你的，我们在与资深专业人士发现，依照房贷还款方式、还款节点、房贷利率等角度处理操作，如果我们购房者掌握好“还房贷”技巧，省下一部车的钱也不是难事。下面来看看4大“还房贷”方法，你可挑选出适合你的一款出来。

转按揭，本身是购房者买完房后，无法继续按照原来的额度按月还贷，需要你把已经按揭的房产通过转卖的方式重新变更还贷期限。但由于这种还贷操作方式的存在，也可以用在我们正常还房贷过程中。具体操作时，你找一家利率折扣更低的银行，通过这家银行帮助你找一家担保公司，将你所欠上家银行的房贷结清，最后在新找的银行重新办理住房按揭贷款。

例子：买房时，你在A银行贷款利率较基准上浮20%，随着房贷利率逐步下行，此时B银行的房贷利率已经恢复到基准。你可以通过转按揭的方式变更还贷银行，当然，由于我们自身与原来的银行还贷合同终止，会发生相关的费用，主要费用包括担保、抵押登记、评估等费用，这个费用也不会太多，购房者能够承受。如果你的运气好，遇到你看中的银行正在搞优惠活动，比如银行为吸引客户，往往会帮你去掉转按揭最大的一笔费用—担保费，其他费用合计千元不到。你可以算笔账，两家银行利率相差20%，省下的房贷利息够一般家庭的年收入，即使10%也够买辆家用车。

双周供，这个词大家此前可能听得不多，主要是银行很少有这方面宣传。简单的说，两周还一次房贷，这与我们此前一个月还一次房贷在时间上有差别。双周供原理主要在于还款频率更高，还款周期变短，从而使还款总额相应减少。从统计的还款期内来看，双周供利息远低于月供利息，如果家庭收入稳定，这种还款方式是很适合的。

例子：花50万买一套房产，房贷30年，利率6.12%，选择双周供每次还款1500元，选择月供每次还款3000元左右。由于双周供还款次数大幅增加，本金减少快，还款周期也由此前30年减少为24.7年，提前5.3年还完房贷。这样算下来，在还款期内，双周供比月供少还利息11.5万元，差不多节省1/5的利息，足够买一辆经济型车。

当利率处于上升期时，购房者采取固定利率按揭房贷比较划算。当利率处于下降期时，浮动利率又最划算。当然，固定利率和浮动利率房贷也对应了不同的购房群体，前者比较适合收入稳定家庭，后者适合有一定积蓄的家庭。

等额本息和等额本金还贷特点是：前者每次还款额度均衡，后者前期每次还款额度较高。对于大多家庭来说，我们选择的还贷方式是“等额本息”，主要还是考虑到家庭收支情况，还贷压力相对较小，而选择“等额本金”的家庭往往收入水平要求较高。但从经济的角度讲，等额本金还款方式相比等额本息节省利息不少。

一般来说，当采用等额本息还款已还总周期的二分之一、采用等额本金还款超总周期三分之一时间，选择提前还贷的经济意义就弱化了，因为在这个时间之前，你已经还了大部分的利息，剩下的时间大多在还本金。在提前还房贷的具体操作过程中，我们掌握一个原则，“应选择缩短还款周期，非减少每次还款额度”。原因就是不同的还款周期，对应的利率梯度是不一样的，贷款周期越短，越有可能进入低利率档次，我们购房者房贷利息支出相应减少。

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