颠覆业内创新之举民生能否催动行业变革？

　　近日，民生银行信用卡全新上线了“全民易分期”服务，迈出了传统信用卡了具有划时代意义的创新一步。

　　所谓全民易分期，即持卡人拿到实体信用卡去网点面签激活之前，就可以获得授信、并提前在民生银行指定的合作商户内完成信用消费。
　　
　　据悉，这种在线下网点面签之前拿到信用卡授信进行消费、并用远程面签取代现场面签的创新模式，暂无第二家。
　　
　　业内人士表示，相关监管部门正在让其他传统银行提交同类创新信用卡业务试点方案，但目前仅有民生银行被允许开展试点，一些信用卡业务领先的股份制大行、头部城商行都在积极争取中。
　　
　　如果先分期后发卡、远程面签等放开，信用卡发卡就可以突破网点限制、下沉场景获客。　　
　　这是一次传统信用卡和新兴消费金融业务罕见的深度结合，也是对传统信用卡市场有颠覆性可能的大胆创新。
　　
　　民生信用卡独家试水全新模式　
　　据悉，早在去年下半年，民生银行的自营团队和渠道商就已经开始了“全民易分期”的线下推广活动。
　　
　　“全民易分期”在多个城市拥有大量合作商户，覆盖家装、培训、3C、齿科、美容美体、大型综合性零售商场等多个消费场景，选择其中不少商户都支持“在线激活后进行分期交易”。
　　
　　用户在民生银行指定商户可以申请分期消费，有的商户最多可支持3、6、12、24期。用户在全民易分期页面点击“办卡／分期支付”，非持卡人可以通过这一渠道申请民生银行信用卡，并在当前商户同时完成这笔消费分期支付，占用信用卡可用额度。
　　
　　正常情况下，用户拿到卡片需要去线下网点激活方可正常使用，民生银行官方客服表示，目前疫情期间也可以申请视频面签。
　　
　　如果用户选择“在线激活”，则只能在指定商户消费使用，如果不激活，则这张信用卡只能用于对客户在当前商户这一笔消费分期交易的还款。
　　
　　“开挂”的信用卡创新　　
　　这样来看，民生银行的全民易分期业务有两大创新要点：
　　
　　一是突破了传统信用卡模式中“准入—发卡—激活—使用额度”的固有流程，让用户先用额度，再发卡片，只是在用户收到卡片、面签激活前，限制了信用卡使用范围和功能。
　　
　　二是突破了传统信用卡“三亲见”原则的弊端，通过AI、大数据等金融科技科技手段，用远程视频面签取代线下网点实地的面签方式，真正实现了信用卡的“线上开户”流程。
　　
　　这些看似微小的信用卡业务创新，对传统银行和新金融市场的意义都非同小可。
　　
　　信用卡变革之战蓄势待发　　
　　在过去虚拟信用卡的探索历史中，也可以看到信用卡创新有过相同方向探索的痕迹。不过，如今虚拟信用卡这个创新方向，已经被花呗、白条这种互联网金融巨头截胡了
　　
　　“全民易分期”全面打破信用卡传统流程和网点限制。如果同样的信用卡创新试点能够进一步放开，中小银行就有机会挑战大行稳固多年的市场份额，传统银行就有机会扭转这几年新金融快速挤压传统金融市场的局面，反过来宣战BATJ的金融王国。
　　
　　传统信用卡业务流程上的推陈出新，将银行信用卡和“花呗”这样的互联网信用支付产品，放到了更公平的位置上来竞争。
　　
　　尽管传统银行的总会因为对风险的敬畏，创新步伐比互联网金融克制许多，但金融科技的发展、疫情的催化，都在推动着信用卡的时代往前走。
　　
　　我们都知道，新一轮的信用卡的变革之战迟早会来。