这家信用卡代还平台被认定传销

据中国裁判文书网日前披露的行政裁定书“(2020)豫1403行审7号”显示，招财猫智还因“以传销模式发展会员，从事组织策划传销活动”，被商丘市睢阳区市场监管局申请冻结银行存款500万元，商丘市睢阳区人民法院以行政裁定的方式，支持了市场监管部门的申请。

天眼查显示，招财猫智还科技公司成立于2019年7月11日，公司注册资本1000万元，共有两位自然人股东，其中法定代表人、执行董事陈晓舟，同时是持股51%的大股东，公司监事宋维，则是持股49%的二股东。

此外，支付之家网注意到招财猫智还在去年底时还连续两次因“通过登记的住所或经营场所无法联系”而被深圳市市场和质量监督管理委员会宝安局列入了经营异常名录。

支付之家网获悉，根据2005年颁布实施的《禁止传销条例》第七条，下列行为属于传销行为：

（一）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬（包括物质奖励和其他经济利益，下同），牟取非法利益的；

（二）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员交纳费用或者以认购商品等方式变相交纳费用，取得加入或者发展其他人员加入的资格，牟取非法利益的；

（三）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，形成上下线关系，并以下线的销售业绩为依据计算和给付上线报酬，牟取非法利益的。

招财猫智还并非首例涉嫌传销的代还平台，早在去年9月份，北京商报刊发文章《“蜂收”激进营销 信用卡代还存隐忧》指出，是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司旗下信用卡代还产品“蜂收”平台存在违规助长用户进行信用卡套现、商业模式存拉人头、涉嫌传销的嫌疑。

不仅仅是蜂收，还有此前的叮咚生活、优可生活也饱受争议。

其实部分代还产品除了涉嫌传销外，诸如敏感信息泄露引起的境外盗刷，其背后的信息安全问题也需要引起重视。

支付之家网了解到，信用卡代还主要业务模式有以下三种：

一、“套现贷”模式

代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

具体来看，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费（账单金额的0.8-1%）。

二、平台代偿模式

此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

公告显示，该模式下信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

三、信用卡套现模式

用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。该模式下，用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

有业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，是明显违规的。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。

最近两年来，已经陆续有“蜗牛智能管家”、“码上还”、“叮咚生活”、“蜂收”等信用卡代偿产品遭遇主流媒体的曝光。

用户在使用平台信用卡代偿业务时，多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。

更有一些平台，还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息；绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。

诸多敏感信息被代偿平台获得，存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险，潜在损失不可估量。而且，如果发生代偿平台卷款跑路事件，持卡人依然要承担还贷责任。

随着社会经济发展和变化，年轻一代透支消费越来越普及，在这种大量透支消费的背后，却隐藏大量的隐忧，尤其是随着近几年消费金融的发展，与信用卡的并行发展，让不少年轻人贷款来得太容易，不少年轻人逐步过上了靠贷款过日子的生活，而且以卡还卡、以贷还贷、以贷养贷极其普遍，更是出现了大量黑户，每天过着撸口子的日子。

根据央行相关数据，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额已经突破了900亿元。

不可否认，类似代还产品的存在确实避免了部分持卡人信用卡逾期风险，但这并不是其光明正大存在的理由。

“那些命运馈赠的礼物,早已在背后标明了价格”

珍惜自己，远离高风险违法代还产品，远离非理性透支消费。