贷款小常识及防坑小指南

互联网的信息爆炸，让大家只要想要，就可以找到提升各领域认知的办法。最为一个从事金融服务多年的民工，也想针对贷款梳理一些小常识，也算是在金融贷款防坑指南领域贡献自己的一点力量。

为了方便理解，我们这里对于贷款品类的解释仅限于我们所熟悉且方便理解的品类。

贷款品类方面：

一、抵押类

1. 不动产：商品房，公寓，商业，写字楼。

2. 动产：车辆。针对动产在实际操作中又有抵押和质押，抵押可以理解为控制手续，质押可以理解为控制实物。我们熟悉的保单贷款就属于质押类。

二、信用类

1. 企业信用：企业流动资金，票贷，税贷。

2. 个人信用：拥有不动产，工资收入，社保公积金，大数据征信。

利率水平方面：

金融机构发放的每一笔贷款，会主要考虑两个维度：

2、担保方式：担保物越稳定利率越低。

此处引入一个金融概念：风险定价。简单来讲就是高风险对应高收益，金融机构用当下的高收益去覆盖未来或有的高风险。由此可见，抵押类贷款利率水平总体是低于信用类的。

今年受疫情的影响，我国针对中小企业的经营类专项贷款，通过几大银行用不动产抵押的方式发放。年利率最低可以到3.4%，期限5年先息后本。以贷款100万为例，月还利息仅2833元。以我们最熟悉的房贷最为对比，大家都知道住房贷款一直是银行最优质的贷款，现在执行的首套利率最低5.88%，20年月供7100，其中月利息4900元。由此可见每月直接节约利息2000，一年2.4万，并且还没有本金归还的压力，资金利用率更高。

几个基础问题：

一、还款方式。

1. 先息后本。每个月只还利息，到期归还本金。

2. 等额本息/等额本金。根据贷款期限，每月还本付息。

等额本息的因为要保证每个月的还款金额固定，所以月供构成里面，本金占比逐渐增加↗，利息占比逐渐减少↘，月供不变→。

等额本金还款金额每月递减，递减的金额即为已归还本金所占利息。所以月供构成里面，本金占比不变→，利息占比逐渐减少↘。月供递减↘。

二、利率的计算方法。

1. 利率法。

我们经常提到的利率分年利率和月利率。比如目前5年以上长期贷款基准利率为4.9%，那么月利率就是4.9%÷12个月=0.408%,也就是4‰,也就是真正的4厘。贷款10万，先息后本，月供408。中途未归还本金故每月利息支出不变。

2. 手续费法。

如果是等额本息还款，就一定要注意这里面的巨大的坑。就是将手续费法偷换概念为利率法来蒙蔽客户。我们可以看成一种营销话术。以贷款10万，年手续费4.9%，月手续费4‰即4厘，5年期计算，月供：2067（其中本金1667，利息400）。用IRR内部利率公式算一下：

实际年利率为8.82%。是手续费的1.8倍。问题出在每月还款都会归还部分本金，但是手续费并不会随着本金的减少而减少。极端情况出现在最后一个月。最后一个月实际欠款1667，但需要支付的手续费依然为400，利率为400÷1667=0.24（24%）。这还是在对外宣称“月息”4厘的情况下，有了解过信用贷和网贷的朋友应该有概念，“月息”4厘算是比较低的银行低风险产品了。事实上普遍在7厘以上，年化8%以上，实际年利率高达15%以上。

结论，还款方式为先息后本，利率一目了然。还款方式为等本就一定要看还款计划表或者询问月供金额再用irr计算一下实际利率。希望在概念和实操上给予大家启发和帮助。