信贷风控到底应该怎么做

在我国，随着金融市场的竞争与发展，金融市场风险因素不断增加。市场风险是金融业与生俱来的风险，有效的风险管理是通往赢利的途径。进行风险管理，不是消极地有风险就躲，而是要积极采用风险回避、风险转移、风险分散、风险补偿等手段寻求风险与收益的对称。

在信贷行业中，风控的主要工作职能贯穿着整个后线系统，从贷前到贷中直至贷后，风控人员该如何做到更好的风险控制。

贷前：即客户申请进件之前的初期审核——主要把控材料真实性，工作收入稳定性，人际关系的合理性；

初期的审核主要从客户所提供的材料获取相应的信息并验证其真实有效性，当然还有重要的一部分是考察客户的经济收入稳定性，这有利于把控客户后期的偿债能力及联系人的可共偿性。客户前期材料可大致分为三大类：个人基本材料、征信报告及附加资产证明材料。其中征信报告主要看客户的负债、信用记录、个人基本信息变更频率及近期征信查询记录等，从侧面辅助判断该客户的综合资质及风险。

贷中：即客户进件后至合同生效前——主要从正面接触客户，了解借款用途的真实性及流程的合规性；

在这一过程，是整个风控体系的重中之重，这是风险控制的最后一道防线，全方位的掌握及合理判断客户的风险点，区分风险的可控性。在接触客户的过程中，做到：望（观察客户的行为举止）、闻（留意客户的谈吐习惯）、问（询问客户相关问题）、切（针对可疑问题深入探究）。

贷后：贷后风控主要包括正常还款提醒、逾期催收策略、重新评估授信等。

1. 正常还款提醒和代扣

对于即将到期的还款，一般会通过短信、电话多次进行还款提醒。比如，提前5天、2天、1天、0天进行短信提醒，提前2天、1天、0天进行电话提醒。这是很普通但又非常有效的还款策略。同时，还款一般支持第三方代扣，比如，用户授权的第三方支付平台会在还款日从指定银行卡中划扣本息，避免用户忘记还款。

2. 到期未还款催收

贷后催收是贷后风控的关键环节。催收模式主要包括自主催收、委外催收、自主和委外结合催收。一般在逾期30天后，催收难度增加，平台一般会选择委外催收。

同时，对于逾期用户，平台会上报芝麻分、第三方数据平台，通过欺诈数据共享，实现联防联控，促进行业健康发展。

3. 重新评估信用

不管是正常还款、逾期还款，还是逾期未还款，一个周期结束后，需要重新给用户进行信用评估，并重新给出信审额度和利率，方便用户进行复贷或列入黑名单。

风控就是在可控制的范围之内经营风险。风险控制的四种基本方法是：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。作为一名风控人员，除了要掌握基本的职业技能和金融行业知识之外，也应该对所工作区域风土人情跟市场要有一定的了解，所谓知己知彼，方能百战不殆！