买房时用哪种贷款方式最合适

随着房价增长，贷款买房已经成了大部分家庭的选择。在我们买房向银行贷款时，一般会有三种贷款可以选择：商业贷款、公积金贷款和组合贷款。那么面对这三种贷款方式，我们应该怎么选择呢？

商业贷款

商业贷款对于购房者的要求相对较低，只要购房者满足征信良好、有相应的还款能力，一般都能申请到商业贷款。商业贷款的利率相对较高，现在5年期以上的LPR为4.6%，银行会根据市场行情选择加点，和以前基准利率上浮是一个概念。拿现在太原来说，很多银行首套房贷款加点数值一般是30-40，算下来房贷利率为4.9%-5%，二套房贷加点数值达到63-90，算下来利率为5.25%-5.5%。

公积金贷款

公积金贷款不是所有人都可以申请的，需要职工缴纳连续六个月以上的公积金才可以，根据缴纳时间长短确定贷款额度。公积金贷款利率很低，首套房贷利率是3.25%，二套房贷利率是3.575%，比商业贷款低得多。公积金贷款额度是有上限的，个人最高40万，夫妻双方最高64万。

组合贷款

组合贷款是指商业贷款和公积金贷款组合在一起的贷款。组合贷款的流程更复杂一些，需要同时在银行与公积金出面签。组合贷款的优势是在公积金贷款金额不够的情况下，可以用一部分商业贷款，这样一部分贷款采用商业贷款利率，一部分贷款采用公积金贷款利率，是能节省房贷利息的。

购房时应该选择哪种方式贷款呢？

考虑到公积金贷款利率非常低，如果在缴纳了公积金的情况下，应尽量选择公积金贷款。如果受缴存年限、贷款余额等影响，公积金贷款只能贷款少量金额，那就没必要采用公积金贷款了，直接采用商业贷款更便捷，审核速度会快很多。在贷款金额较大，公积金贷款又不能满足贷款金额时，可以选择组合贷款，虽然流程会更复杂一些，但是能省下不少的利息。