巨额假黄金骗贷案给银行业敲响了啥警钟？

据悉，银监会近日做出通报，陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件。该案的涉案者以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。为此，银监会对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处104名责任人以金额不等的罚款。

此案发生于2016年5月，有个叫做张青民的人，他将一笔约2000万元的黄金给了潼关信合（陕西潼关县农村信用合作联社）做质押贷款。也就是张青民把一批黄金放在银行跟银行借了钱，后来逾期了，潼关信合就找他，张青民借打电话机会逃脱，从此杳无音信。

无奈之下，潼关信合决定处置这批质押黄金，但在处置过程中发现黄金有掺假问题，遂将此事层层上报。结合案件情况，陕西、河南银监局迅速组织辖内银行业金融机构开展全面排查，发现多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。该项惊天大案于是就浮出水面。

同样中招的还有一家金融单位，叫西安市长安信合（西安市长安区农村信用合作联社）。涉案人张青民借用了大概70多个人的身份证，同样用掺假黄金作为抵押骗贷方式，向长安信合骗贷超过14亿元。实际上，这些掺假黄金外观上和真黄金无二，很难鉴别，制假手法十分专业，似乎幕后有专业企业在提供帮助。

于是，办案机关就发现了一家金矿企业——博源矿业。工商登记信息显示，博源矿业位于河南省灵宝市，成立于2007年4月19日，注册资本9000万元，股东为张淑民、王学文、徐建波、夏进友、赵发平和张福运，张淑民为董事长。张淑民是张青民的兄长，也是博源矿业的实际控制人。

早在2005年，张淑民这一伙人在经过长时间摸索后，研究出黄金掺假的配方：将钨块放置黄金中间，就能骗过普通的仪器检测，加之博源矿业是炼金企业，透支信誉获取银行信任，以此套取大量现金用于投资。钨的价格1000克300块钱，黄金大概是1克300块钱左右。

也就是说，在这些假黄金中，钨的含量占62%左右，黄金约占38%。只要金砖外表是标准金，里面则裹包着钨块，就能骗过普通检测仪器，如不进行打钻和熔炼的检测方法，很难发现此秘密。

实际上，黄金掺假案件主要发生在绵延于灵宝市和陕西省渭南市潼关县南部的小秦岭金矿区并不奇怪。而且在灵宝及潼关当地，个人黄金质押贷款是普遍情况，但一般都是用真的黄金去质押贷款。比如说我手头有黄金，现在着急用钱，我就把黄金押到银行，银行放贷给我，将来等我资金足够时，我再把黄金赎出来。

此外，灵宝市用实物黄金作抵押贷款的资本运作模式并不少见。假如每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20%计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将8000克黄金抵押给银行，又可获得160万元贷款。以此循环，250万元可撬动价值约1200多万元的黄金，形成近五倍的杠杆。若是再用掺了假的黄金去银行循环质押贷款，短时间内套现可使杠杆率成倍放大。

早就在7年前，黄金市场价格一路攀升，质押在银行的黄金随之增值，不仅可以抵消贷款利息，还能带来丰厚利润。在利益驱动之下，博源矿业的一些股东就开始了黄金掺假模式，往往也能从银行顺利套取巨额资金。

而最近几年，河南地区的银行，现在已不允许“吊水法”（通过金融密度来检测真假）等用土办法来检测黄金，并要打钻检测，所以在河南抵押难度越来越大，无奈之下，这批造假者就跑到了邻省陕西省去钻空子骗取贷款了。

事实上，此次190亿黄金大案涉案人数之多，牵连银行数量之广，影响之大都让整个金融业震惊不已。该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷，给我们带来很多反思：

首先，贷款“三查”形同虚设。相关银行业金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷后管理缺位，部分基层机构在业务办理过程中有章不循、违规操作，严重违反审慎经营规则。如果银行在黄金抵押贷款的事前、事中、事后都有强力监管，那么涉案人员就很难得到便宜，一有违规行为马上就会停贷、严查。

再者，押品管理严重失效。相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，给不法分子可乘之机。如果当时银行在检测质押黄金时就直接使用打钻检测，那么我国的银行业也不蒙受如此巨大的损失。

最后，部分银行盲目信贷扩张，对风险防范意识还不够。之前，银行业金融机构过度追求业务发展规模和速度，不了解自己的客户，不能穿透业务风险，部分机构违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失。

自2017年12月以来，在不到两个月的时间，银监会已经对外披露4起涉案金额巨大、涉及银行众多的恶性大案。为了防范潜在的金融风险，监管部门对于银行业乱象将继续保持高压态势，尤其是对于大案要案将坚持依法、顶格处罚，不设上限。类拟大案将受到根本控制，可以预见监管高压还将一直持续下去。