房贷到底要不要转贷呢？

最近这两个月铺天盖地的房贷“降利息”的宣传，让很多朋友动了心。

今年由于疫情原因各大银行对小微企业都有政策利率优惠，所以各位中介、银行、代理都在宣传让办理按揭贷款（商贷）的朋友都换成抵押贷款。

他们的说法是说房贷利率4.9%起步（实际这两年买房的人，便宜一些的也是5.6%左右甚至6%），而抵押经营贷最低可以做到3.85%的利率。如果把房贷转成抵押经营贷要省下很多利息，比如贷款100万利率3.85%，1年的利息是3.85，利率6%，1年的利息是6万。这样算下来，经营贷1年差不多要比房贷少2.15万的利息，20年就能节约40多万的利息。如果贷款两三百万，那转贷省下来的利息就更多了。

1.当前的抵押经营贷，超过3年基本都涉及中途归还本金，或者每年需要年审。这也就意味着，这笔贷款3年或者5年后要还给银行。而房贷不管是20年，还是30年，正常情况下银行都不会让我中途提前还款，它胜在年限长、还款稳定。

2.现在宣传的二十年三十年实际是通过经营贷到期再续贷来实现的，但整个转贷、续贷过程并非那么容易。这是朋友给我看的某城商行在他们那备案的流程图（感谢人行的小伙伴）

另外，办理抵押经营贷需要有经营主体依托，可能还会让你提供营业执照。虽然有些银行不看重经营的真实性，但你至少看上去要像那么回事。

另外，需要办理的时候，不了解抵押贷审核标准的普通人，只能寻求中介的帮助。这里就产生了一笔额外的中介费用（1%-3%左右）。而且在后期续贷的时候，可能都会产生中介费。另外，无论是房贷转抵押贷，还是后边抵押贷到期后的续贷，都需要先结清之前的贷款，解押后才能重新再次办理抵押贷款。

结清贷款的钱从哪儿来呢？对多数普通人来说，这也只能找垫资机构。按照目前的市场标准，垫资费用在0.1%左右一天。而整个转贷过程，至少需要垫资10天。期间会产生多少费用，自己算算就知道了。

3.抵押经营贷主要是用于企业中短期的资金周转，它的政策随时都在改变。续贷的问题，就在于未知。你不知道到时候自己的资质，能办理什么样的抵押贷款。如果迟迟找不到续贷的产品，那垫资可就不是只有十天半个月了。

总的来说，房贷转抵押贷，更适合那些具有一定抗风险能力的人。要么账上随时能回笼资金，要么自己本就是真实经营的生意人。

咱们普通人还是老老实实的还房贷吧。