多家银行下调信用卡跨行自动还款限额

随着信用卡功能的不断完善，跨行还款功能已经成为其一项重要的功能。近期，多家银行将信用卡跨行自动还款限额进行了调整，下调了信用卡跨行自动还款上限。这意味着信用卡和绑定的储蓄卡若不属于同一家银行，一旦还款金额跨行超限，又没有及时手动还款，很可能给个人征信记录留下“污点”。

跨行自动还款额下调

“银行卡里余额足够，可是为什么信用卡不能自动还款了？”市民陈先生有多家不同银行发行的信用卡，为了方便操作，陈先生将自己的工资卡与多张信用卡进行绑定，这些信用卡在每个月的还款日会自动从工资卡中扣款。不过，最近他收到了一条信用卡自动还款失败的短信。

逾期多次影响征信记录

值得注意的是，如果发生不足额还款，不仅可能导致罚息，还可能对个人征信记录造成影响，进而影响住房贷款的审批。

近日，市民李先生准备购房，然而办理贷款手续时却出现了问题。“银行提醒我先查一下信用记录，是否有逾期还款的情况。结果通过查询我才发现，我的两张信用卡都有逾期，而且累计起来已经有7次逾期记录，因为是非恶意透支，最后银行审核后虽然同意贷款，但利率要上调，因此购房成本增加了不少。”

逾期后立刻销卡不可取

有市民提出，既然逾期会产生不良影响，是否可以通过事后还款并销卡的方式来消除不良记录呢？

据了解，普通信用卡逾期还款所产生的不良信用记录，会在征信系统里保存两年。业内人士提醒，在这个时候千万不要销卡。如果信用卡终止，对应的信用记录不再滚动，不良记录会长时间保存下来，还不如坚持继续使用，用新的良好记录覆盖原有的不良记录。而一般贷款偿还不及时所导致的不良信用记录，一般保存时间为5年，期间无特殊原因是不得消除的。

中国人民征信中心2011年版个人信用报告中的“个人信贷交易信息明细”板块中，明确记载了信息主体的所有贷款信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。其中贷记卡信息包括正在

使用的信用卡还款记录、已销户信用卡还款记录、尚未激活信用卡信息等。因此，即使持卡人在销卡前已清偿所有历史欠款，历史不良信用记录也会继续被征信机构保存，至不良行为或者事件终止之日起满5年，征信机构才会依据《征信业管理条例》第三章第十六条相关规定，将个人信用记录从信用报告中予以删除。

此外，专业人士介绍，现在不少“中介”号称能“消除不良信用记录”，收费动辄上千。但其实这类所谓通过央行内部系统删除不良记录的代办，都是骗局。只有经过法院判决撤销的或各银行主动撤销的不良记录，才可以通过各银行总行系统消除。

容时容差为还款留“余地”

到期还款日，很多银行只进行一次自动扣款，不进行补扣。若信用卡持卡人的还款金额或者账单金额超过还款限额，应通过其他还款方式还款，如柜面、手机银行、网上银行，以及支付宝、拉卡拉等第三方还款渠道。目前不少银行针对贵宾客户发行了大额信用卡，额度可达几十万甚至上百万元，那么银行的跨行还款限额则很容易让部分客户不小心信用“受伤”。那么，如何保证信用记录不留下“污点”？业内人士表示，持卡人要留意银行短信提示，也可拨打信用卡客服电话，或者登录网上银行、手机银行查看，记得及时手动跨行还款。

除此之外，目前各家银行普遍对信用卡持卡人推出了容时容差服务。容差服务是指信用卡持卡人当期发生不足额还款视同全额还款（各银行额度不同，一般为10元，最高为100元），不足额度转入下期账单；容时服务就是信用卡持卡人可以享受还款宽限期服务，到期还款日起至少3天为还款宽限期，持卡人在还款宽限期内还款视同按时还款，不作为逾期记录报送征信系统。所以，收到还款失败的短信也不必过于担忧，如果能在宽限期内尽快偿还最低还款额，一般情况下不会影响个人信用记录。

链接LINKS信用卡还款多还也麻烦

当下，人们纷纷加入信用卡大军，却很少有人知道，从信用卡里取出自有存款也可能产生一定的手续费用。业内人士提醒信用卡持有者，使用信用卡时一定要注意细节，以免产生不必要的费用。信用卡之所以受欢迎，主要是因为持卡者可以先消费后还款，待下月还款日再把钱还上。

“溢缴款”指的则是信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。溢缴款可以增加信用卡的可用额度，或直接用于消费还款。如果信用卡内有溢缴款，消费时会先扣溢缴款，再扣信用额度；若溢缴款大于消费金额，就不会形成透支；但如果从账户上取出这部分资金，则需要支付一定的手续费。专业人士建议消费者最好避免存入溢缴款，因为信用卡与储蓄卡不同，即使客户的账户内有多余的钱也不会产生利息。反之，如果想把溢缴款从信用卡中取回，可能还会产生一定的费用，这就是溢缴款领回手续费。如果必须提取溢缴款，尽量避免通过ATM提取。不妨通过银行渠道“曲线救国”，将信用卡内的资金转入相应的借记卡账号中，相对来讲，转账手续费封顶，较溢缴款取现手续费收费更低。