防控小微信贷风险不容忽视 银行机构必须有万全之策

作为我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书，中国人民银行会同中国银保监会等部门编写的《中国小微企业金融服务报告(2018)》(以下简称“白皮书”)，拟于近期出版发行。根据白皮书，与2017年相比，2018年小微企业获得的信贷支持力度不断加大，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步拓宽。

数据显示，截至2019年5月末，全国普惠小微贷款(包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元，同比增长21％。其中，5家国有大型银行对普惠性小微企业贷款比2018年底增长23.7％，已完成全年计划的大部分；平均利率4.79％，比2018年全年下降0.65个百分点。截至2019年5月末，普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4％。

尽管小微企业金融服务工作再上台阶，但小微信贷风险问题仍不容忽视。从央行公布的数据来看，到2019年5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9％，比大型企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点。由此可见，加强防范小微信贷风险，既是支持实体经济薄弱环节的客观要求，也是实现金融服务小微企业可持续发展的必要基础。

分析小微企业不良贷款的形成原因，既有客观因素，也有主观因素。客观因素在于产业结构调整、去产能和治理污染政策的实施，以及经济下行、贸易摩擦加剧等原因叠加，导致一些企业经营陷入困境，使贷款出现一定的不良。如某地在治污过程中，对铁矿采选行业进行集中整治，大批小微企业被关闭，造成银行铁矿采选行业贷款出现大量不良。至于主观原因，则与个别银行贷款管理不到位，“三查”流于形式脱不了干系。

当然，对于小微信贷风险要有正确认识，既不能有“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的想法，放弃支持小微企业，更不能对高比例的不良贷款视之不见，不主动采取防控措施。毕竟一个不争的事实在于，小微企业在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥了重要作用。由此，若不努力解决小微企业融资难、融资贵问题，势必影响经济高质量发展；不强化小微信贷风险管控，更容易导致金融风险。

笔者认为，支持小微企业发展与防控小微信贷风险同等重要。就此，地方政府及相关部门需协调配合，多措并举，在提高银行支持小微企业积极性的同时，也要充分调动银行防范小微信贷风险的主观能动性。

另一方面，银行本身应认真落实各项监管政策，进一步强化信贷管理，加强贷款“三查”，根据自身资本和风险管理情况合规开展业务，切实做好信贷风险防控工作。此间，除了利用好现有优惠政策，加大对小微企业不良贷款核销力度，降低不良贷款占比外，各行还应加强金融科技应用，充分运用现代信息技术，提高风险管控能力，切实提升对小微企业金融服务能力，实现可持续经营。