六大行涉农贷款占比超35% 新市民将是银行业服务乡村振兴重点客群

7月21日，21世纪金融研究院、上海金融与发展实验室联合发布普惠金融系列主题轻报告第一篇：《银行服务乡村振兴主要模式——基于多家大型银行、地方银行调研》（下称《报告》）。

《报告》通过调研多家政策性银行、国有大行以及覆盖全国各区域的地方法人银行、新型农村金融机构等，梳理了当前不同类型银行业金融机构服务乡村振兴的现状，并概括总结了五类乡村振兴主要服务模式，最后从政策保障、信息共享等方面给出相关建议。

六大行涉农贷款占比超35%

央行数据显示，截至今年3月末，银行业金融机构本外币涉农贷款余额45.63万亿元，同比增长12.2%，增速比上年末提升1.3个百分点，略高于全部贷款增速0.8个百分点；一季度增加2.61万亿元，同比多增5603亿元。

《报告》指出，国有大行在涉农贷款中发挥“头雁效应”。截至2021年末，六家大行涉农贷款合计金额约15.3万亿元，占当年全部涉农贷款余额的35.42%。

其中，农业银行涉农贷款规模最高，突破5万亿元（截至今年3月末）；邮储银行涉农贷款余额占全部贷款的比重最高，接近1/4。从户均贷款额来看，邮储银行仅约40万元，为六大行最低，不过，《报告》认为，从中也可以看出其服务下沉程度相较于其他大行更加深入。

农信机构主要包括农村商业银行、农信社、农村合作银行等机构，截至2020年末，农信机构涉农贷款余额为11.24万亿元，占当年全部金融机构涉农贷款余额的28.86%。《报告》认为，这些农信机构主要业务在农村地区，是我国数量最多、覆盖范围最广的金融机构，在涉农业务方面具有天然优势。

新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社等。《报告》认为，村镇银行自成立以来发展迅速，网点数量和业务量均在新型农村金融机构中独占鳌头；2020年，村镇银行涉农贷款占全部贷款比重超过70%，是农村金融的生力军。

服务乡村振兴五大主要模式

《报告》将银行服务乡村振兴主要模式分为银担、银政模式，农户贷款模式，行司联动模式，特色产业、产品模式，产业链模式五类。

银担模式主要是指金融机构通过与国家农担以及各级农担公司合作，银政模式主要是指金融机构与国家乡村振兴局、农业农村部等各级农业相关政府部门进行合作，通过相关金融产品，有效缓解广大农户和新型农业经营主体合格抵制押物不足问题。

农户贷款模式又可分为信用乡、信用村、信用户模式，常见于地方银行，主要下沉到乡、村级组织；行司联动模式以大型银行为主，依托集团优势，协同集团内银行、保险、理财、投资等子公司共同为乡村振兴提供服务；特色产业、产品模式传承于产业扶贫，具有长效性特征，是促进贫困地区发展、增加贫困农户收入的有效途径。

产业链模式主要是以核心企业、专业合作社为中心，服务上下游企业和农户等，该模式对银行服务能力、多方信息共享等要求较高。对于部分中小金融机构而言，由于其具备地缘优势，与本地产业链有天然的地理优势，因此很多中小银行将其作为服务乡村振兴的重要服务模式。

《报告》特别说明，这些乡村振兴主要服务模式并非单一的，在某个项目、产业、产品中，一家银行可能会同时使用多种模式相结合，以达到服务更加全面、效果更加优化、风险更加可控。

新型农业经营主体、新市民为未来服务重点

《报告》同时指出，随着乡村经济结构的重大调整变化，农业农村金融供求正在发生深刻变化，金融服务市场也出现了新群体、新变化。接下来，新型农业经营主体、新市民等群体，以及农村基础设施建设、绿色金融、粮食生产等重点领域，将是银行业金融机构服务乡村振兴的重要对象。

以近3亿新市民群体为例，《报告》认为，银行服务新市民群体时，一方面需要提升服务质量，不断下沉服务，逐步培育“新市民”的个人信用；另一方面需要通过利用大数据、人工智能等数字手段，利用各种替代性数据，来解决“新市民”服务初期的信息不对称问题。

《报告》还结合调研情况，提出了加强乡村振兴的政策保障、加强涉农信息数据共享、进一步拓宽乡村振兴融资渠道、加快建设统一的农村产权交易平台四方面的政策建议。