网络小额贷款不得跨省经营？

《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》思考（一）

一、网络小贷新规征求意见稿对跨省业务的有关条款及其疑问。

2020年11月2日中国银保监会会同中国人民银行等发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。全文“跨省”关键词使用12次，涉及条款八条。

1、第二条规定：小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。

该条款严格要求：未经国家银行业监督管理机构批准，小贷公司不得跨省展业。该条款的问题是：怎么批准跨省小贷公司及其跨省小贷业务、审批的标准和条件有哪些？

2、第四条规定：对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

该条款明确：极个别小额贷款公司跨省展业，必须经国家银行业监管机构审批并受其监管，其风险处置由国家银行业监管机构负责。用词为极个别，体现监管政策导向为严格限制跨省展业机构和业务。极个别之用词，在法规上使用，有失严谨。最大的问题是：目前多少网络小贷，早已跨省展业？市场发展在先、立法规范在后。

3、第五条规定：小额贷款公司跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的，应当经国务院银行业监督管理机构依法批准。

该条款旨在明确国家银行业监管机构对跨省小额贷款业务的市场准入审批权。问题是：跨省网络小贷业务审批的标准、条件是什么？新规并未明确。审批将面临无章可循、自由裁量境界。

4、第十条规定：跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

该条款仅对跨省展业小贷公司注册资本有明确规定，但是，既然对于跨省小贷实施严格监管，但监管内容仅仅只有注册资本一个限制性要求？跨省小贷公司及其业务市场准入，应该在资本管理、公司治理、业务范围与方式、风险管理与风险处置、投资者保护和隐私保护、信息安全等方面做出明确规定，明确跨省小贷公司、跨省小贷业务的审批条件、监管规则。

5、第十八条规定： 【禁止业务】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司不得经营下列业务：（四）跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司办理线下业务；

该条款限制跨省小贷公司不得经营线下业务。立法的目的是支持公平竞争还是抑制公平竞争？既然法规规范的是网络小额贷款，那么其规范对象都只能办理线上业务、不能办理线下业务？网络经济网络金融发展的趋势是线上线下融合，该条款如何与经济金融发展客观趋势匹配？

6、第二十条 规定： 【股权管理】同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。

该条款对参股控股跨省小贷公司的数量做出规定。突破该条款限制的办法很多，如果各省有关网络小贷公司不通过股权方式而通过合同方式、合作方式形成战略联盟，则本条款的限制效力大打折扣。

7、第三十七条规定：【存量跨区业务整改】对未经国务院银行业监督管理机构批准已经跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，应当在本办法规定的过渡期内完全达到本办法各项规定的要求；逾期仍不符合本办法规定的，不得跨省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。

前款所称过渡期为本办法施行之日起3年。过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

该条款明确对存量跨省网络小贷业务的过渡处理办法。该条款的主要问题是存量跨省小贷继续跨省展业的机构资质准入条件、业务准入条件是什么？征求意见稿没有明确。

8、第三十八条规定：国务院银行业监督管理机构对小额贷款公司跨省级行政区域经营网络小额贷款业务依法实施监管，可以采取本办法规定的监督管理措施。

该条款明确了国家银行业监管机构小贷公司跨省网络小贷展业的监管权力。但是，什么贷款机构、什么网络贷款机构可以依法成立的前提没有明确。明确了业务监管权力，机构主体成立条件、监管权力不明确，皮之不存、毛将焉附？

二、网络小贷新规征求意见稿严格限制跨省小贷与网络技术的天然矛盾。

网络小贷新规征求意见稿立法动机之一在于严格限制网络小贷跨省业务、跨省机构，旨在严格监管、防范风险。

但是，既然规章的立法目标是针对网络小额贷款，其特性有两个：小额贷款和网络，二者是融为一体的。网络小额贷款客观上、天生具有跨区域、突破地理限制的技术属性。

网络天然具有跨地域、跨时空的技术特征，这也是网络技术的优势所在。网络小贷新规既要加强网络小贷的监管并防范其风险，也要发挥网络技术的优势、吻合经济金融网络化信息化智能化的客观现实和经济社会发展的大趋势。