七条关于保险的冷知识

“保险买大公司才靠谱”“返还型产品有保障”“保险公司赚的就是保费，能不赔就不赔”……这些对保险的观念根植于很多朋友的心中。

不光是上一辈，即使年轻人也有很多对保险抱有各式各样的刻板印象。但是，没有人能保证自己永远不生病，朋克养生的90后，有不少也琢磨起了买保险的事。

实际上，保险和大家印象中的可能也很不一样。今天为大家整理了七条关于保险的冷知识，快来看看吧！

1.不要执着于大公司，也不要刻意回避大公司

保险公司的大小与理赔的关系不大，即使是小公司，也是经历过银保监会严格的审核才能上线的，肯定不可能出现“老板带着保费跑路了”这种事。所以没必要迷信大公司。

但同时，大公司也有其优势，比如宽松的两核条件等，大公司交费贵不等于大公司割了消费者韭菜。要知道在保险行业，贵不等于好，贵也不等于不好。

2.理赔只与两件事有关：健康告知和理赔条款

业务员跟你熟不熟悉，保险公司大不大，这些都不会影响理赔的结果。

我们能做的就是在买之前，如实做好健康告知，因为大部分拒赔的理由都是“未如实告知”，健康问卷一定要好好填，不懂就问，这很重要。

如果如实告知却得不到理赔，那极有可能是因为不符合理赔条件，这需要回到合同条款中，看看是在除外责任还是重疾没达到约定的状态等。

保险公司不会针对某个客户，拒赔肯定会有原因。

3.买保险一定要看条款

保险产品的本质是一纸合同，所有的约定和内容，在条款中都能得到体现。

保险的投保人、被保险人、受益人分别是谁？这份合同保什么？不保什么？哪些情况可以理赔？怎么赔？赔多少？退保能拿多少钱？

所有的问题，你都可以在条款中找到答案，也只有条款是完全不带立场地进行解释的。

不清楚条款，就很可能导致花了钱却没买到合适的保险，最终出险时被保险公司拒赔。

4.看条款不能“走火入魔”

有朋友可能要问了，你不是刚告诉我要看条款吗？是的，但我们不提倡只看条款和抠字眼。

现在保险产品的同质化比较严重，有可能今天你出了一款，明天我就推了个大同小异的。这时很多业务员就会摆出条款来证明自家的产品条件优越。

但这种行为其实没什么意义，因为世上并不存在所有条款都宽松的保险，有可能你理赔条件优了，续保条件就很一般。而对于重疾，高发病国家都做了统一规定，除非你特别关注某个病种，否则在边角的病种和定义上执着，其实没必要。

5.孩子的保险是最便宜的，而且可以最后买

很多人自己身上没有保额，给孩子买保险却不心疼，一年保费大几千。

其实，孩子的保险是全家最便宜的，意外险+百万医疗，一年几百块，再加上定期重疾，综合下来一年控制在两千以内基本没有问题。

而且孩子的保险应该放在最后来买，家长一定要先做好自己的保障。毕竟孩子出了事，即使没有保险，家长也能为孩子想办法；一旦家长病了，没有保险，可能连生活都成问题了。

6.怕麻烦的人很难不踩坑

许多人怕麻烦所以不爱看条款，也懒得对比，巴不得一张保单把所有的东西都保了。这部分人如果买保险，绝对是“人傻钱多速来”的代表。

要知道大而全的保单很可能的情况是保费贵且保障一般，如果盲目入手，就有可能交着人家几倍的保费，拿着人家一般的保额。

另一种怕麻烦的表现是迷信测评文。有时看测评文说得千好万好，可能大家脑子一热就入手了，但还是像之前说的，世界上不存在所有条款都宽松的保险，可能你只看到它性价比高的一面，却没看到它宽进严出，续保苛刻的另一面呢？

7.保险公司的盈利不是靠拒赔来的

不少年纪较大的朋友对保险简直是生理性厌恶，提起保险就觉得都是骗子，觉得保险公司就是通过拒赔来骗保费的。

但实际上，保险公司的盈利来自利差益、死差益和费差益三个部分。

利差益，指的是保险公司利用客户保费进行***赚的收益。从我们交保费，到获得理赔，这中间有一段时间差，短的几个月，长的可能要几十年。

这期间保险公司就可以将募集的资金拿去搞***，***收益和承诺返还的收益之间的差就是保险公司的利差益。

死差益很好理解，比如一款寿险，原计划死亡率0.2%，结果实际死亡率只有0.1%，那出险的情况就变少了，结余的理赔金就成为了死差益；如果死亡率比预期高，原定的保险金不够赔，那这部分就被称为死差损。

费差异是指保险公司实际花费的公司运营费用少于预算费用形成的结余。

这三个部分和拒赔都没什么关系，所以大家还是要理性看待保险。

总的来说，保险市场还是在向好的，我们要以发展的眼光来看待问题。希望大家都能明白，合适的才是最好的。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。