有借贷的资产，其实不是资产是负债，贷款没清之前都是海市蜃楼

大城市里的白领，其实他们的生活风险非常之高。

大多数人的财富，其实都只是海市蜃楼，只是纸面财富，因为他们所说的资产，其实都是有贷款的。

因为大多数中国人的财富，主要体现在不动产方面，还有一部分在车子上面。特别是不动产，绝大多数人都是有房贷的，所以说当你谈到你未还完房贷的房子，是你的资产的时候，其实这只是一种假象。

真相就是你还剩有多少钱的债务。你真正的资产，其实就是你的存款，减去你的贷款。如果你一毛钱的存款都没有，却有100万的负债，也就是说你的资产是负的100万。

绝大多数中国人，他名下的商品房，都只有一套而已。虽然有些人在农村的老家是有房子的，但是他不可能卖了在城市里面的商品房，回到农村老家去。

因为老家没有什么工作机会，并且他在大城市的一些人脉关系，客户供应商关系等等都在城市里面，也不可能回到农村了，农村是回不去的故乡。

所以卖掉城市里面唯一的商品房，这是不大可能的事情，城市里面的商品房对于这些人来说已经成为了一个生产工具。毕竟，只有在城市里面生活，才能拥有现在的一切。如果回到农村，他不仅不能养活自己，也要失去所有的一切。

所以他现在住的这套房子，哪怕房价涨得再高，也不可能卖了变现。而是老老实实地去偿还在银行的房贷。

而在北上广深等一些特大城市，每个月的房贷动辄两三万起出去，拿到手的工资，除去房贷之后，其实所剩无几。

每个月领了工资之后，首先第一件事要预留房贷，因为房贷逾期，可不是开玩笑的事情。

你可以省吃俭用，你可以不去星巴克，你可以不用买那么精致的化妆品，那么好的包包，甚至你都可以克服一下，不用买那么体面的衣服，平时也抑制下去馆子里面吃饭，去消费的次数。

生活当中该削减的开支能尽量削减，但是房贷是不能开玩笑和打马虎眼的。

诺贝尔经济学奖得主——莫迪利安尼认为，人的一生收入水平来看，呈倒U字型。就是说你刚毕业，刚进入职场的时候，薪水很低，等到三四十岁的时候，到达这个抛物线的顶点之后就会逐步下降。最终下降到趋于零。

很多人按揭买房子的时候，正是他最赚钱的时候，但是随着时间流逝，年龄越来越大，职场的性价比越来越低，能够赚到的钱越来越少。

很多时候，失业，就能成为压垮他的最后一根稻草，就像这两年疫情非常严重，不是有很多白领都失业了吗？不是有很多房产都断供吗？

除此之外，这些人不敢生病，并且害怕黑天鹅。比如说像现在的疫情，或者是公司哪天突然之间倒闭了。

像诺基亚，还有柯达胶卷等等这些曾经的巨无霸，曾经的企业神话，因为跟不上时代，突然之间一夜崩塌的也不是没有。

这么大的企业都会倒闭，大多数白领都是在中小企业里面就业，而大多数中小企业的平均寿命只有3~5年，所以失业的危机，像乌云一样，随时笼罩在他们的上空。

所以很多写字楼里面拿着高薪，看着体面，外表光鲜亮丽的白领，他们大多数时常为自己的职业所焦虑，为行业洗牌，为公司裁员优化所担心。并且也非常担忧，自己的生活，突然哪天之间来了黑天鹅事件。那么，他的生活会随时陷入困顿。

所以很多时候，我们都不能提前消费，也不能借贷消费。尽量免受消费主义和享乐主义的洗脑。