网商银行小微经营者贷款“下沉”三四五线城市增速更快

3月1日，网商银行副行长金晓龙在北京披露，2018年，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者，“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款。”

据网商银行数据显示，在过去一年，中国三四五线城市小微经营者从网商银行获得的贷款增速超120%，远超一二线城市，显示出中国经济下沉市场的活跃。

金晓龙说，在中国民营经济中活跃着一个庞大而分散的群体，那就是小微企业和个体经营者，比如我们常见的路边小店、路边摊等，他们是中国经济的“毛细血管”，在经济建设中发挥着不可或缺的作用，蚂蚁金服一直希望通过技术能力为他们提供数字化服务，解决他们的生存问题，因为他们的背后，往往有一家人的温饱需要支撑。

“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都能贷到款。”金晓龙说，但他强调，当一个路边摊成长到一定规模，就不再是蚂蚁金服的客户，而应该成为传统银行的客户。

网商银行数据显示，过去一年，中西部地区，尤其西部地区小微经营者的贷款需求比东部地区更为旺盛，内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海等地区在网商银行的贷款笔数增长超过3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龙江、吉林、辽宁等地区的贷款笔数增长超过2倍。

与此对应，三四五线地区的小微经营者有着更强的贷款诉求，与2017年相比，2018年，三四五线城市小微经营者在网商银行贷款的用户增速超120%，远高于一二线城市的74%。

“这一方面说明，三四五线地区的金融需求没有得到满足，另一方面也从侧面反映了中国经济的现状，我们现在讲消费下沉，可以看到整个下沉市场还是非常活跃的。”金晓龙说。

作为民营经济的重要构成，以小微企业为主体的民营经济对中国经济的意义更加不言而喻。

据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业。特别是创新型小微企业的大量涌现，成为推动创新发展的活力源泉，为新常态下的结构转换提供了新的动能。”

来自网商银行的数据显示，仅2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比2017年增幅达到60%。

但目前绝大部分小微企业由于没有可信的数据化记录，小微企业运营成本、生意流水和客群消费类型等，都无法被金融机构获知和核证，导致金融机构往往无法对其融资风险做出有效判断。来自央行统计数字显示，2018年3月份金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点。

一直以来，没有担保、没有抵押、缺少风控数据是阻碍传统金融方式服务小微企业的重要原因。从网商银行的案例来看，小微企业融资这样一个高风险低收益的生意，有望依赖技术和数据来解决。这就需要小微企业能够尽管实现技术升级，装备上数字化的经营手段，积极拥抱数字时代，以解决信用问题。

据悉，移动支付让每个人的支付、消费、交易等点滴行为转化为数据，网商银行则是依托这些数据以及云计算和大数据技术，汇总出了10万+项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，可以让小微企业不用再担保和抵押，凭借信用就能进行贷款。

同时，由于物理网点少，揽储难，民营银行要获得稳定且低成本的资金并不容易。因此，以很多互联网民营银行，正在探索如何突破对于股东资金以及同业负债资金的依赖，在保证放贷效率的同时平衡风险的方法。

据悉，网商银行与银行合作的模式已经突破了原有银行同业合作的模式，有大致3种方式，其一是联合贷款；其二是形成了信贷资产以后，通过金融同业市场出售ABS资产；其三是与银行一起打通企业供应链，放大不同金融机构的优势，做线上线下全链条的金融服务。小微企业融资的触达、成本、风险等难题正在被解决。