金融科技对银行零售业务的价值在哪里？

　　其实最近10年分析师觉得对银行业产生影响的有两条主线，一个是生产关系的主线，就是整个监管、整个资管新规，这是对生产关系，对整个商业银行经营模式的一个塑造。另一条主线就是你说的金融科技，它作为一个生产力对整个中国银行业、整个中国金融业产生的影响也是非常致命性的。分析师可以回想到2013年马云说的那句话，如果说银行不改变，分析师们金融科技就要改变银行。

　　分析师们再回想一下金融科技对银行的影响，实际上主要还是零售端，你再想一想分析师们银行的三大块，公司业务、同业业务和零售业务，实际上同业业务和公司业务基本上没有受太多的金融科技的影响。比如公司业务，供应链金融交易银行也许有很多炒作概念，但区块链在结算托管上的应用等这些技术可能都是存在，也有影响，但是主要是在初级阶段，在概念阶段，当然也有这个公司业务做EPR的对接，财务的对接，也有EPR的对接。

　　但是分析师认为80%以上的影响还是在零售业务。那么如果零售业务的转型，银行的转型如果说忽视了金融科技，分析师认为是不可能的，因为有一个数据可能给大家给大家展示一下。金融科技对分析师们负债端的影响，金融科技的对银行业务的影响已经影响什么程度，它可以让活期存款可以实现一个指数级的增长。分析师们回头看余额宝，余额宝最高规模曾接近2万亿，它的本质是一个开放式基金也好，是个带有利息的的活期存款也好，2万亿他用了不到五年时间，四年多一点时间就发展到了2万亿。分析师们回头看，一些比较大的银行活期存款到2万亿，可能用了20年到25年的时间。所以说分析师们金融科技用四年多的时间走了传统银行20多年的时间，当然了也跟这个时代的发展不一样，假设即使分析师们缩减一半，金融科技用一半的时间完成分析师们传统银行这些同样的业务，这就是金融科技对商业银行零售业务的影响。

　　这是一个非常深刻的变化，是从前台的体验交付层场景对客户的服务，到中台的整个数据的控制，整个CRM系统的分析，对客户数据精准的分层和定价，到后台的IT系统支撑、人力的支撑，还有整个IT核心系统和客户系统支撑，金融科技的运用都会产生一个致命性的影响。所以分析师觉着是时代赋予了分析师们，现在分析师们银行也面临着新时代下一个高质量发展的一种挑战。

　　做零售业务实际上是顺应分析师们政策层也好，分析师们市场也好，分析师们的整个宏观形势也好，是顺应它高质量发展的。因为分析师们整个经济从大工业化的这种工业化贷款，房地产化贷款的一个时代，走向了一个后工业化时代、后城镇化时代。现在分析师们走到了一个大众消费的时代，是一个人民对美好生活向往要帮助他实现的一个时代，零售业务一定是要在金融端承担出这个使命来。要承担这种使命，分析师觉得还是两点，一个是真正的要生产关系的变革，要严格按照分析师们监管部门资管新规的要求，进行一个产业链的重塑。

　　另一块分析师们说同样站在起跑线上一点，就是分析师们要抓住金融科技，从钱中后台进行整体的一个变革，而不仅仅是过去分析师们只在手机银行的渠道端，在分析师们的场景端。现在分析师觉着零售银行转型已经过了完全拼渠道和场景了，而是到了谁来用大数据、用云计算、用智能投顾来分析分析师们中后台的客户分层和资产配置的时代了，所以这是分析师们金融科技给分析师们零售业务的重大的一个机遇，当然也是挑战。