行业发展成熟期，再谈信用卡业务价值

央行数据显示，截至2021年末，我国信用卡和借贷合一卡达8.00亿张，同比增长2.85%，应偿信贷余额8.62万亿元，同比增长8.90%。近日，上市银行2021年度报告披露完毕，信用卡业绩也同步揭晓，总体来看，各上市银行信用卡业务在经历了2020年的调整后已呈现恢复性增长，但同时也表现出了较为明显的业绩分化。

信用卡行业在我国现已经历了近40年的发展历程，市场竞争激烈，同时，受新冠疫情的影响，居民消费行为、消费观念都发生了一些变化，全国的信用卡卡量和透支的增速均较前几年放缓。此外，在严监管的背景下，信用卡业务在经营管理、消费者权益保护、外部合作等方面面临着更加细化的规范要求。

在内外部环境的变化下，最近会有小伙伴问到，发展信用卡业务的意义是什么？特别是在行业已经步入成熟期、监管要求持续细化的背景下，是否还有必要加大对业务的资源投入？这些问题的答案对于信用卡业务起步较晚、或是业务发展遇到一定瓶颈的银行来说至关重要，笔者结合自身对业务的理解，分享一些观点，供业界人士参考。

通过梳理上市银行在年度报告中披露的信息，可以发现，对于股份制银行来说，信用卡业务贡献了超过50%的零售客户，甚至有银行达到了70%，可以说信用卡是零售业务获客的绝对主力。区域性银行信用卡业务虽然起步较晚，但也有银行该项指标已达到20%以上的水平。

随着互联网金融的快速发展，获客难、获客成本高是各银行普遍存在的痛点，相较其他零售业务来说，信用卡具有非常显著的获客优势：

综合看来，信用卡业务在零售客户的获取上，具有获客渠道灵活、产品概念清晰便于消费者接受、业务目标自主可控等优势。在成本方面，目前业界获取1位信用卡新客户的平均成本约在200-300元，但该成本不应仅统计在信用卡业务之中，在客户引入后，银行应及时挖掘客户的其他金融服务需求，延长客户的经营周期，摊薄成本。

信用卡业务能够带来可观的收入，以上市银行披露的情况来看，招商银行信用卡2021年度收入达867.54亿元，同比增长5.14%，流通卡的卡均收入约为859元。区域性银行中，徽商银行、中原银行全年信用卡业务收入也超过了10亿元。

在日常业务交流中，有些银行的小伙伴会感觉信用卡业务“不赚钱”，其实原因有两个：

一是信用卡业务有自身的发展规律，在业务开展初期，需要系统、人力、获客等投入，在经营一段时间、卡量达到一定规模后才能实现盈亏平衡，如国际经验为5年时间、300万张卡量，我国虽有部分银行业务经营表现优于国际经验，但也需要一定时间的发展后才能进入较为稳定的盈利期。

信用卡业务具有不可替代的数据价值。除了客户基础信息维度丰富以外，其具有海量的交易信息，小额、高频、连续、规律等特性显著，能够及时、全景地展现出客户偏好与市场动向，各类大数据模型的方法论也相对成熟，对于银行其他业务的产品设计、客户经营、战略制定等都能提供关键性的数据参考。在移动支付时代，依托大数据等技术，交易数据的价值被不断放大，这也是互联网巨头纷纷进军消费金融领域的原因之一，相比互联网机构来说，银行对于数据价值的挖掘、运用尚处于较为初级阶段。

银行应以信用卡业务为依托，打通数据壁垒，推进数据治理，以数据驱动决策，进一步促进全行的数字化转型，为客户提供更加个性、便捷、安全的产品与服务，提升客户体验。

曾经有银行的小伙伴问到：同样都是消费金融产品，消费贷业务，特别是近年来兴起的互联网贷款，是不是可以取代信用卡业务？答案当然是否定的，对于银行来说，信用卡是唯一一个将信贷和支付紧密结合的金融产品，是最基础的普惠金融产品，其与消费贷在业务上虽有共性，但定位存在显著差异，对银行的意义也不相同。

消费贷业务更多聚焦的是特定场景、额度较大、频率较低（很多情况下为一次性）的消费金融需求，且客户忠诚度与利率密切相关。信用卡业务的特点有几个方面：一是具有免息期，这是银行践行普惠金融服务理念的最好体现；二是固定额度加临时额度的功能设置可以满足客户循环、多样的信贷需求；三是支付工具的属性使得其成为银行构建场景生态、打造无界服务的高效抓手；四是产品、权益设计灵活，可以随市场变化及时迭代、优化，从而更好地满足消费者需求；五是与客户高频交互，为银行提升客户体验提供了重要渠道。

除了以上几点，信用卡业务在打造银行品牌形象、推动金融科技发展、履行社会责任、促进征信体系建设等方面也承担了重要作用。信用卡业务的发展需要久久为功，我国信用卡行业发展进入下半场，在客户需求更加多元、科技手段持续升级的背景下，信用卡业务也将呈现出更多的变化、释放更多的价值，让我们拭目以待。