小微企业贷款占比不到20%，银行真愿意给小微贷款吗

对于小微企业的扶持，监管层今年可是“费了不少心”。一方面，系列政策的推出体现了监管的重视，另一方面也反映了监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。

从央行年内三次启动定向降准，到五部委增加支小支农再贷款额度同时下调利率，再到银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微考核办法、以及发文鼓励加大信贷投放……今年以来组合拳的推出，可以看出监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。但小微企业融资难、融资贵，似乎仍被业界挂在嘴边。

实际情况中，流向小微企业的贷款真的有所增加吗？

从两个数据可以看出，流向小微企业的贷款并不算高。一边是监管持续呼吁加大投入的“热”，另一边是实际数据的“冷”，为何有如此落差？

受访业内人士表示，加码小微资产投放需要“结构性”考量，绝对不是几个文件下来，就能立竿见影的。当下宏观环境变化、企业信用风险表现、金融市场的表现、流动性宽裕与否及利率，都会影响银行对资产结构的调整。

小微企业贷款占比19.84%，仍有加大空间

再引入银保监会的季度统计指标：今年6月末，中资银行用于小微企业的贷款23.99万亿，较一季度末的23.7万亿增加了2900亿元。需说明的是，这里的小微企业贷款是指小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。

结合央行和银保监的数据，可以发现：在银行二季度的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。

这个比例并不算高，那么，中资行二季度新增贷款到底投向哪了？

中长期贷款又分为公司类和个人类，其中房贷是个人类的最大头。不过，目前公开披露的金融统计数据并没有将中长期贷款拆解，所以无法知晓，房贷、技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款等贷款种类究竟各自份额多大。

综上，我们可得两个结论：

1、截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；

2、二季度单季的环比增量贷款中，有监管数据可查的注入小微贷款的仅有6.94%。

从以上数据可以看出，小微企业贷款投放，确实还有不少待“加大”的空间。

各行年内或加大信贷支持力度

目前，不少银行将零售贷款分为小微（也有些是个人经营性贷款）、房贷、信用卡、消费贷、汽车贷、住房装修贷、教育贷款等。

不过，一直以来，房贷是各家银行的零售贷款资源倾斜重点：比如工行的个人贷款结构里，个人住房占比高达80.5%，而个人经营性贷款只占4.2%。再从全行资源配置来看：建行的个人房贷占全行客户贷款（含垫款）的32.65%；招行的个人住房贷款占全行22.52%，小微贷款占8.63%。

下半年，银行还会延续上半年思路，继续加大房贷吗？对待小微是否会有很大的提升？

在多家银行高管的表态，可以找到一些端倪。明确表明投向的有这几家银行：

建设银行行长王祖继：支持重点基础设施的建设，支持民生领域的一些痛点问题、小微企业的发展。

中行行长刘连舸：下半年贷款继续保持平稳适度增长，全力支持基础设施领域补短板，推动高端装备制造、民生消费、节能环保、信息技术等产业发展，支持京津冀、雄安新区、长江经济带、粤港澳大湾区和海南自贸区建设。

中信银行高管对媒体表示：支持普惠金融、消费升级过程当中的信用卡贷款和消费贷款。

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