一年时间利率下降超1%，有人准备提前还贷当理财，专家这样说……

“5年期以上LPR从此前的4.6%，调整为4.45%。”

新一期贷款市场报价利率（LPR)中，关于5年期以上LPR的调整，引起了许多购房者的注意。同时，此前央行、银保监会发布关于房贷的政策中提到：全国首套商业性个人住房贷款利率的参考标准下调20个基点。

组合拳下，贷款利率有了很大的调整。LPR从4.6%下降到4.45%，而且此前普遍加数十个基点也变成了下调20个基点，如果对比前两年买到高点的购房者的贷款利率，今年的首套房贷款下调超过1%。

这让许多此前的存量贷款家庭开始焦虑，高利率下，需要提前还款吗？

李女士

二套房

贷款利率：5.98%

贷款时间：2021年8月

是否会提前还款：会

2020年10月买房，等了10个月，贷款才缓慢放出，还贷不满一年，又遇到贷款政策放松。当时买房，利息实在是太高了，贷款了180万，利息有207万，每月的月供一万多，却多数都还的是利息。

照现在的利率下行趋势，总感觉贷款很不划算，虽然LPR有所调整，但对于存量贷款其实是杯水车薪，所以，我现在已经开始陆续还一部分房款，毕竟眼下拿着钱，也没有更好的投资渠道，不如用来减轻贷款压力。

张先生

首套房

贷款利率：5.5%

贷款时间：2019年11月

是否会提前还款：会

2019年底买房，那时候的贷款利率还不算最高点，但也不低。一开始觉得用一笔不算多的钱买到了自己的首套房，还是比较开心。结果还贷两年后，发现本金只还了3万，而我买的二手房虽然这些年涨了一些，但涨幅仅仅能跑过利息。所以最近在考虑结清贷款，等到过了限售期，就把手里这套卖掉后再置换一套更大的房子，资金占用时间不长，相当于选择了一个年化超过5%的投资。

赵先生

首套房

贷款利率：4.05%

贷款时间：2016年6月

是否会提前还款：不会

我的房子买得比较早，在当下的低利率狂欢中，我还能庆幸，明年利率可能降到4%以下。所以目前并没有考虑提前还款，一来利率这么低，以后还能不能享受到更低的利率是未知数；另一方面，我的贷款额度比较高，一口气拿那么多钱还真不划算。

高利率面前，许多人选择降杠杆

房贷面前，有人欢喜有人忧。

财联社此前发布了一组数据：今年以来，2月、4月新增的居民中长期贷款为负，为2007年有统计以来唯二两次出现负增长。这说明居民按揭贷款的偿还量高于新增按揭贷款量。

“房贷是普通人能从银行借到的最便宜、金额最大的一笔钱”、“贷款买房是抗通货膨胀的最佳选择”，“低首付，高杠杆，搏一搏单车变摩托”……过去多年来，贷最高的房贷，还最长的时间，绝不提前还房贷，是买房这件事上很多人的共识。但随着这些年投资渠道的减少，投资风险增加，在许多人的测算中，手里的闲钱理财收益在4%以下，自己承担的房贷利率却在5%以上，房贷这笔帐，很难算得清。

据财联社测算，截止今年3月底，居民储蓄率为34%，依然处于高位水平。储蓄率提升，意味着居民手里的资金增加，偿还房贷的能力增加。低风险资产收益率降低，而按揭利率刚性偏高，这提升了居民提前偿还房贷的意愿。

提前还贷真的划算吗？

关于是否提前还贷的问题，购房者们都有自己的打算，在专家眼中提前还清贷款是否真的划算呢？

财商领域从业者荣威表示，公积金贷款的部分，利率较低，不建议提前还。市面上目前相对稳定的理财形式，比如保险公司五年或十年的理财产品，年化收益在5%左右。“贷款利率如果在5%以下，可以继续承担，如果是5%以上，可以考虑提前还贷。”

另外还有一种对比法，就是跟通货膨胀比，“如果你的收入涨幅能跑得赢通货膨胀，可以继续承担房贷，反之，你就不适合用高杠杆。挣得越多，可以把杠杆放得越大。”

社科院金融研究所主任尹振涛补充，提前还房贷还要参考还贷方式和年限。等额本息每个月都还一样的金额，这种贷款的特点是一开始更多的是支付利息，后面更多的是支付本金。这种在前一些年如果没有更好的投资类型，可以选择提前还贷。但30年的房贷如果已经还了十几年了，后面所还的贷款也大都是本金了，提前还意义也不大。还有一些银行，在一年内或者三年内要提前还款，可能还有违约金，需要提前问清楚政策。

如果要提前还贷怎么操作？

关于是否提前结清房贷的问题，每个人都有自己的算法，但如果部分人想要提前结清贷款，应该怎么操作？

从目前的银行情况来看，不同的银行有不同的规定，比如，前文的李女士已经开始提前还贷，她办理贷款的银行是招商银行，“花了小一个月预约才轮到我们，而偿还贷款时还支付了一笔违约金，金额在几千元。”

建设银行提前还款的操作页面

建设银行提前还款的操作页面

那么，问题来了，你会考虑提前还清贷款吗？