多功能险的缺点与优点

多功能险于1979年诞生于美国，是当今世界保险市场上主要的保险产品之一；“多功能险”是翻译成中文后的代用词，原意是“灵活多变的保险”，在国外常用于单位为员工提供福利，缴费方式和保单利益可以根据企业的经营状况灵活调整；所谓“灵活多变”是指，交费、支取、保障额度都可随意调整，如员工离开原单位时，可将这位员工名下的保单利益分割出来，按照员工意愿继续交费或提取；特点：保证收益加分红，缴费和支取灵活，保额调整灵活。

多功能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的靠前期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，多功能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

可以看出多功能险主要分为三大部份，一大部份是期交保费需要扣掉的初始费用，包括公司管理费用等，大约要扣除50%左右，追加保费同样要扣只是会越来越少，第二大部份是保障成本,在扣除初始费用后再进行的每一年的保障扣费，剩下的就到了保单帐户，也是可领取资金部份(具体说是保底领取，必须留有比例资金的在帐户内)，保单帐户不同公司会给出不同的最低结算利率，保障最低收益率

在人寿保险的四大功能中，多功能险属于第三账户的储蓄型产品，进入保单账户的价值保本保息加收益，由于其灵活性很高，强制储蓄的功能不强，保单本身捆绑一定额度寿险，同时可以通过保单账户的现金价值附加人身保障保险和健康保