信贷业务风险

(1)信用风险信用风险是银行信贷业务中面临的主要风险。狭义的信用风险是指由于种种原因，债务人无法按期还本付息，甚至拒绝履行债务契约的风险。信用风险水平会受至IJ多种因素的影响，任何对借款人经营中不利的因素，如产品滞销、产业政策调整导致资金链紧张甚至收入不足以还贷，银行面临蒙受违约损失的机会就增加。借款人的经营风险与信用风险成正比。信用风险具有长期的潜在性。通过一定的方法，能够评估出借款者当时的信用水平，但由于信用水平会随着各种条件的改变而变化，所以即便是在过去一段较长时期一直被认为是信用风险水平很低的借款者，也会在某种情况下，成为银行贷款业务中需要重点防范的信用风险很高的客户。

(2)担保风险商业银行为有效防范和降低贷款风险，提高信贷资产的安全性，会采用担保的形式发放贷款。信贷担保作为一种补偿功能，客观上可以分散部分信贷风险，然而担保本身同样存在风险。担保风险是指银行发放的担保贷款经营过程中，由于担保措施失灵而发生信贷损失的可能性。

(3)政策风险商业银行贷款投放主要依据经济政策确定投向和重点，政策导向是贷款业务的风向标。国家在不同时期可以根据宏观环境的变化而改变政策，这必然会影响到银行信贷经营质量。政策风险的界定尚不统一，世界银行在{2005年世界发展报告》将***政策内容和政策实施的不确定性、宏观经济不稳定和监管法规随意性等列为发展中国家的政策性风险。本文的政策性风险主要是指***政策内容和政策实施的不确定性导致银行信贷资产遭受损失的可能性。