“年审制”贷款能推开吗

“年审制”贷款对小微企业的生存影响不言而喻——在授信到期前通过银行年审的企业，无需归还原贷款、无需办理繁杂的转贷手续即可自动延长贷款期限，不仅能够降低企业的融资成本，还有利于企业经营的平稳性和持续性。“年审制”贷款在华夏银行、上海银行内进行得如火如荼，那么其他银行有没有跟进的动力？“年审制”创新需要突破多少障碍？

银行风控能力提高与企业信用体系完善是前提

浙江省国际金融学会会长 浙江大学教授

金雪军

“年审制”贷款的实施能缓解先前“贷新还旧”制度给小微企业带来的资金压力与资金链断裂的风险，也相应降低了融资成本与社会融资的风险。尽管小微企业融资难、融资贵的因素有很多，但是监管部门也应该全力支持推行。

年审制贷款得以实施与推开的重要前提是，银行风险防范能力的提高，这与小微企业信用体系的健全与完善是殊途同归的。

不是所有银行都具备对小微企业的风控能力

浙江大学金融研究院教授、博导汪炜

类似年审制贷款的信贷产品对于小微企业而言意义重大。以前银行明知道小微企业因为经营发展，需要长期流动资金，但为了自身利益却不满足小微企业信贷需求。年审制贷款的推出，将银行原来的缺位补上了，这是件好事，也是银行本来就应该做的事。

银行业竞争不充分，作为银企关系中的优势方，银行对于小微企业拥有绝对话语权。而现在，随着金融机构贷款利率的全面放开，利率市场化的逐步推进，银行间竞争加剧、利差收窄、盈利空间压缩等都将成为行业常态，银行也不可能再以规避一个客户群体的方法来一味满足自己的利益了。

但是目前来看，“年审制”还不可能在银行间普及开来。一年到期不还本续借下一期，意味着银行对小微企业的风险控制能力需要提高，但这项能力并非所有银行都具备。过去以小微企业为目标群体，已经具备一定风控能力的银行才能开展这项业务。

小微企业难以得到普惠

富润控股集团有限公司董事局主席赵林中

“年审制”贷款解决了“融资贵”的问题，通过“年审制”，降低了贷款到期转贷带来的时间成本和资金成本，有利于企业更安心组织生产，同时又不用担心贷款到期归还后银行不再贷或因还贷资金不足造成不良信用记录，也就降低了资金链断裂的风险。还使部分游资从寻求高利贷回报转为真正进入实体经济。对企业来说贷款“年审制”比较有利，能够一定程度上解决企业的融资困难。

这个制度当然好，但对银行来说一是制掣了自己的流动性，二是影响了计划投放贷款。因此即使推出，受惠的企业也极少，而且其他银行是否会跟进也不好说。其实展期贷款（展期不超过原期限的50%）早就存在，银行能急企业之所急把展期制度落实到位，企业就已经心满意足了。当然，“年审制”贷款的推广对广大民营中小企业来说是值得期待的。

创新需要突破法律障碍与系统约束

绍兴银监分局局长夏朝光

在传统信贷业务中，银行一直以来将到期还本付息作为控制风险的重要手段和再次发放贷款的先决条件。“年审制”还贷突破了这一制度框架和思维定势，银行将年审作为风险控制的重要手段，根据年审结果决定是否自动延长贷款周期，更加科学合理地了解分析企业的还款能力，体现风险控制的本质。

“年审制”创新过程中，银行需要进行两个突破：一是突破原有合同文本法律障碍，二是突破原有业务系统约束。因此为了支持银行敢于创新，绍兴银监分局将监管政策措施与辖内银行业金融机构小微企业的年审制还贷方式挂钩。具体政策包括优先受理年审制试点成绩突出的银行市场准入事项；支持法人银行机构发行专项用于小微企业贷款的金融债；对年审制贷款推动力度大的银行提高不良贷款容忍度。

躺在存贷息差上的银行没有动力创新

浙江某资本理财服务有限公司董事长王先生

从现阶段来看，“年审制”确实能一定程度解决小微企业融资难的问题，但是我认为“年审制”不太可能在整个银行业推开。因为银行也是企业，也有盈利的需求。“年审制”是个案，而不是全部，因为中小企业资金实力弱，经营风险大，对于以稳健为目标的银行来说，并非放贷的优质客户。况且，贷款审查无论对于何种规模的企业，流程都是一样的，银行付出同样的力气，当然倾向选择优质的大企业。

多数银行特别是四大行目前都不用发愁客户不够，仅依靠存贷息差就能包赚钱，还会有动力想要产品创新、来为企业提供服务吗？在信贷额度紧张的情况下尤其如此。

难以成为小微企业信贷主流产品

上海银行杭州分行小企业金融部总经理夏振江

总体来说，“年审制”产品门槛不高、推广难度也不大，对于贷款企业来说，准备的资料也与其它信贷产品一样。但是对银行的风险控制提出了挑战，即在目前经济总体下行的背景下，小微企业经营的不确定性加大，这就要求银行提升对企业的经营风险判断能力。　　年审制贷款是一个创新产品，但总体上看，难以成为小微企业信贷的主流产品，也难以解决小微企业整体融资难、融资贵的问题。解决小微企业融资问题，还是得依托丰富的信贷产品体系，只有发挥政府、银行、企业、中介、资本市场的各方优势，才能形成合力，仅靠银行孤掌难鸣。

行业推广还需规范相关细则

民生银行杭州湖墅支行个人理财经理倪正

尽管“年审制”贷款是一项意义重大的信贷创新，但是对银行自身来说也是一个极大的挑战。首先，“年审制”贷款一年到期后，不需要收回原贷款了，对银行的资金流动性有一定影响，对银行承担风险的能力是一次考验。其次，原本一年期的贷款延长期限后利率不变（等同于借了两年期贷款，但总利率按两个一年期利率计算），因为比原本两年期贷款利率低，银行会由此导致利润损失。

该创新制度最早在台湾实行，去年中国大陆也开始推行，即便银行要效仿也需要一段准备时间——预估风险、准备文件、与监管部门（银监局）沟通等等。其中与监管部门沟通尤为重要，因为此举虽旨在扶植小微企业，但容易有“将不良贷款转为正常贷款”的嫌疑，因此相关细则还需规范化，然后才可在银行业内推广实行。