小微企业贷款提额有难度？这家银行推出了AI信贷审批员

能和人对话的机器人并不罕见，但是，能对话并完成信贷额度审批的机器人，此前还没出现过。近日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。

当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。网商银行CTO高嵩认为，百灵让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。

据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。

数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

能正确识别是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。

网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

目前，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的“大雁系统”后，又一次新的技术探索与创新。